114年財產保險代理人、經紀人《保險學概要》第 37 題不定值契約解析
在財產保險中，保險標的物（如房屋、汽車、設備）的價值如何在理賠時確定，是釐清保險責任的關鍵。不定值保險契約（Unvalued Policy）是最常見的財產保險形式，其核心精神在於損害填補原則，強調理賠金額不能讓被保險人從損失中獲利。
本題旨在測試考生對於不定值保險契約的定義、法律精神，以及其承保財產估價方法的準確理解。測驗題分析與正確答案確認
類 科： 114財產保險代理人、財產保險經紀人 科 目： 保險學概要
題號 37：有關不定值保險契約，下列敘述何者錯誤？
正確答案：(D)
選項逐一解析與核心概念說明
本題要求選出關於不定值保險契約錯誤的敘述。
(A) 符合損害填補原則之精神
- 分析原因： 正確敘述。損害填補原則（Indemnity Principle）是財產保險的最高指導原則，目的在於使被保險人在損失發生後，回復到剛發生損失前的財務狀況 [106, Art 76]。不定值保險因為不事先約定價值，而是按照實際損失發生時的價值來計算賠償 [106, Art 73]，完全體現了防止不當得利、填補實際損失的精神。
- 生活案例：
- 您為您的老舊設備投保不定值保險。設備燒毀後，保險公司評估其現有價值（考量折舊）後，給予剛好能買到同等舊設備的金額，不多也不少，這就是損害填補。
(B) 商業火災保險適用之
- 分析原因： 正確敘述。商業火災保險承保的標的物（例如建築物、機器設備和存貨）大多可以使用市場價格、重置成本扣除折舊等方式進行估價。《保險法》規定，保險標的得由要保人依主管機關核定之費率及條款，作定值或不定值約定之要保 [106, Art 73]。由於大多數財產的價值可以事後評估，因此商業火災保險是不定值保險最典型的應用之一。
- 生活案例：
- 一家公司為其辦公室投保火險，火災後損失的辦公桌椅，理賠人員會根據其使用年限進行折舊計算，以確定其實際現金價值。
(C) 不定值保險契約，為契約上所載明之保險標的之價值，須至危險發生後始予估計而訂之保險契約
- 分析原因： 正確敘述。此敘述大致上符合我國《保險法》第 50 條對不定值保險契約的法定定義：「不定值保險契約，為契約上載明保險標的之價值，須至危險發生後估計而訂之保險契約」 [104, Art 50]。其核心在於，保險標的物的最終可保價值，必須等到危險事故發生後，才能被實際估計和確定。
- 生活案例：
- 當您為您的二手車投保車體險時，保單上可能載有最高保額，但實際賠償金額不會在投保時確定，而是在發生事故後，依據當時的二手車市場價格來估計。
(D) 保險標的之可保價值，係以該標的之重置成本為基礎來評估
- 分析原因： 錯誤敘述（故為本題答案）。
- 在不定值保險契約中，保險標的物發生損失時，是按照保險事故發生時的實際價值為標準計算賠償 。這個「實際價值」在財產保險中，通常指實際現金價值（Actual Cash Value, ACV），即「重置成本」扣除「折舊」後的金額。
- 若單獨以「重置成本」（Replacement Cost, RC）為基礎來評估可保價值，則代表不考慮折舊因素。這種只看重置成本的填補方式，雖然可以透過重置成本附加條款實現，但它不是不定值保險契約中「實際價值」的標準評估基礎 。
- 因此，排除折舊，僅以重置成本作為評估基礎，是違反損害填補原則的（因為會讓被保險人從舊物換新物中獲利），所以此敘述是錯誤的。
- 生活案例：
- 您五年前以 5 萬元購買了一台印表機（重置成本）。如果這台印表機現在燒毀，它的實際現金價值（不定值保險賠付的依據）可能只剩下 5,000 元（考慮折舊）。如果保險公司以「重置成本」（5 萬元）來賠付，您就獲得了不當得利，這不符合不定值保險的標準原則。
