別把你的錢留到死: 懂得花錢，是最好的投資－理想人生的9大財務思維
書名: 別把你的錢留到死
作者: Bill Perkins
譯者: 吳琪仁
出版社: 遠流
你最大的恐懼應該是浪費自己的生命和時間，
而不是「當我八十歲的時候，我還剩多少錢」。
BACKGROUND
這是我一個職場多年的要好朋友，在一次偶然的小聚會，提及他的一個尊敬的前輩大力推薦的一本書，中文的翻譯《別把你的錢留到死》，我更喜歡原文寫的《Die with Zero》，書中不只一次回答我曾經困惑過的題目，像把錢花完了孩子怎麼辦？也反覆地提醒了自己人生的各個階段，從花費人生的精力賺取金錢，進而思考花費人生的精力賺取健康，以及把握時間去增加更多的體驗和創造記憶股息。簡言之，這本書寫進我的心裡，願把此書當作我的座右銘。
TAKEAWAYS
- 記憶股息：要花錢買（讓自己快樂的）體驗。
- 花光你的錢：也就是說，不論你已經分配好要給自己孩子什麼，在死之前/他們最需要的時機就給他們。
- 減少工作時間－目標不是賺到最多的財富，而是獲得最多的人生體驗。
REVIEW
花錢買體驗
花錢在體驗上面，要比花錢買東西更讓我們感到快樂。物質上的擁有，剛開始似乎會令人很興奮，但常常很快就會貶值，體驗則會隨著時間真正顯現出其價值，它們會回饋給你這個：「記憶股息」。
為什麼會很推崇這本書，主要的原因還是書上說的跟我心中所想的許多理念不謀而合！長久以來，我對物質上的需求非常的低，但對於"體驗"這件事情，那是一點兒也不吝嗇，想帶孩子們去各式各樣的體驗，我們去年2025 年去了台灣的東南西北都去了，東去了三貂角燈塔、宜蘭、花蓮，南至墾丁鵝鑾鼻，西部是從北至南玩透透，北邊到基隆野柳淡水，中部的埔里、南投、清境也去了...（有機會也來寫寫遊記好了哈）重點是，我相信這些都是我購入/儲存的「記憶股息」，我也相信孩子們會記得這些美好回憶的。
要留給孩子們的錢
不論你已經分配好要給自己孩子什麼，在死之前就給他們。為什麼要等你死了之後呢？
讀到此處的時候，其實只是本書的開頭，便已經回答/說服我了最大的心中疑惑：花光你所有的錢，指的是「你的」錢，要留給孩子們的錢，就不再是屬於「你的」了，於是乎，把要留給孩子的那一份分出來，剩下的就是可以支出的部分，這個思維顛覆了我從小到大在原生家庭成長的觀念以及想法，加上現在的我可以很坦然地面對這個課題，至少，我覺得是相當受用，也準備開始這麼做的。
雖然我不知道這個高峰期確切會是在哪個年齡，但根據我對人類生理和心理成長的瞭解，二十六到三十五歲似乎是比較好，而五十八歲顯然已經過了最佳時間點。
書上再提到一個點是，假設要留給孩子們的錢，最好是「在他們最需要的時間點」，淺顯易懂的例子是，隨著人類壽命的增加，當有天留下了「遺產」的時候，孩子們也已經錯過了最需要被幫助的那個時機，也許他們年輕時候曾經困苦，後來自己闖出了一番成就，當他也已經五、六十歲的時候，早就不需要那一筆即便是為數不小的金額。我想，作者說得很好，那可能得是二十六到三十五歲（前額葉發展完全是二十五歲，看起來很適合）。當然，三十年後的通膨那又是另外一件事了。
我和我的伴侶，平常涉獵的書籍有所不同，她幾乎都在看育兒的書，我則是絕大多數都是投資理財、跟這種人生規劃（心理學？）的書，但往往很特別的是，在講投資理財、在講人生規劃or 心理學的書籍中，很多會提到育兒之道，跟我想要如何教育跟養育我的孩子們或者陪伴他們的這條路上，有著密不可分的影子。
留給孩子更好的是陪伴
在你想要留給孩子的所有體驗中，有一項要是有你陪伴的時間。
「不能同意得更多」，大概是我在閱讀本書時候的心情寫照了，也是為什麼這本書的出現會直接躍上我心中書架上的TOP5。比起工作，我更願意早早下班，回家把家事給忙完之後，陪著我的孩子在床前共讀他們從圖書館借來的故事書（厚厚的一整疊，有一半是爸爸已經唸完的，另一半是爸爸還沒有唸過的），他們期待的眼神，對繪本裡的內容還會有所反應，用他們還沒有變聲的奶音。這是一個雙向的，我們互相在儲存著「記憶股息」。
另一個是我與太太在孩子們初出生時後就達成的共識，我不用我的孩子將來多會讀書，達到什麼樣的成就，那是他的人生（可以參考書上教我的那些大小事：《中年之路》 養兒的部分），他們不用活成我想要的樣子。但有一點，我希望可以給他們滿滿的愛，讓他們長大有勇氣可以面對這個社會的各種「難」，最起碼，他們知道有困難的時候可以願意跟我們分享，知道還有個家永遠是他們的避風港。從陪伴，取得孩子們的信任開始。
錢，賺得夠用就好。過去的十餘載的工作時數，讓我累積了一定的資產，然後再者是投資理財，但前期的我從來沒有認真算過，什麼是「夠用？」直到遇到這本書，開始思考應該怎麼花錢，希望有意識地減少工作的時間，增加陪伴孩子們的時間，重新思考自己的人生真正的意義是什麼？不要再只是一味的存錢，應該學習怎麼樣花錢，增加跟孩子們一起的記憶股息。
分配人一生的資源
想要在任何年紀都獲得最正面的人生體驗，你需要用資源較多的部分做交換，才能多得到資源稀少的部分，來平衡你的人生。
說的是，在不同年紀的時候，可以動用的資源不一樣；年輕之時我們可能需要長時間的工作，換取缺稀的金錢，年長以後，我們可能要用相對富裕的金錢換取時間、健康...
不管在哪個年紀，沒有什麼比你的健康對你能不能享受體驗影響更大。事實上，健康真的比金錢更寶貴，因為再多的錢也無法彌補健康狀況很糟，而健康狀況良好但沒什麼錢的人仍然可以擁有很多美好的經歷。
健康的人，願望可以有很多；不健康的人，願望只會有一個（健康）。
永遠要記得，人生的財富：健康、時間以及金錢。只有前兩項是會越來越少的，每個人都一樣的，這很公平。
為了讓自己不要留下遺憾
這些事情似乎就漸漸消失。而且在它們消失之前，你不會想到它們會逐漸消失，你只是想當然地認為，有些東西會永遠存在。
只要體認到它們不會永遠存在、所有一切最終都會消逝和滅亡，會讓你更加珍惜現在與當下的一切。
人在一生當中，很常容易把幾件事情當作理所當然。舉例：前段提到的時間，我們以為用之不竭；健康，我們以為我們永遠不會倒下；家人的陪伴，我們以為摯愛之人（的關心）永遠都在。
書上提到排名第一的遺憾是希望自己有勇氣去過自己想要過的人生，而不是為了滿足他人的期待，第二是太努力的工作，而忽略了孩子的青春時期所需要的陪伴，為了不要讓自己犯了跟排名第一、第二的遺憾，減少上班工作時間，增加陪伴孩子以及伴侶的時間、共同的體驗，創造一起的回憶。
設立目標&有意識地執行
換句話說，我們會非常有意識地去努力，把我們的時間視為稀缺的資源。
曾經過去的我，在回到家中，忙碌地處理完家務，趕著孩子上床去睡覺之後，開始覺得自己好像可以偷懶一下下，然後時光就這樣被偷走了，在這個短影音爆發的時代更是如此，人們好像離不開手機。為了戒掉，我只好給自己設定一些目標，閒下來的時候閱讀（這很有用，因為通常唸不到一個段落就想睡覺了XD）又或者跟孩子一起入眠，隔天早上的早起，會讓人更珍惜孩子起床前的安靜時光。
前段也提到過，以前的我從來沒有設定資產目標，但現在我有了，而且我有意識地重新做過Work-Life balance，但我在職場的時間，仍然全力以赴，只是調整時間的比例是必要的。我跟三寶媽今年開始，強迫自己記錄每一個假日，只要帶孩子們出去（哪怕是附近的公園跑跳，騎腳踏車...都算），我們就可以畫上一筆紀錄，截至今日為止，30個假日裡面我們外出了28回，我相信...這樣的記憶股息應該是存滿了不少（還是有照片為證的）。
誘惑是源自他人的眼光還是自己的內心？
在不辭掉工作的情況下，另一個從黃金時期初期儘量經歷最多體驗的方式是：如果可以的話，減少你的工作時間。
不要一直被金錢誘惑。當然，被人賞識又可以賺到很多錢感覺很好，但看重你的老闆也可能會誘使你工作時間更長，而這對你可就沒那麼好。我們很輕易就屈服於這樣的誘惑
你的目標不是賺到最多的財富，而是獲得最多的人生體驗。
從開始考慮「退休」這件事情，身邊就有許多的聲音圍繞著：你這麼年輕？現在公司營運正好、現在AI 紅利當頭，諸如此類的...一旦想清楚了，錢賺夠用就好，加上我的目標不是賺到更多的財富，而是跟著我的摯愛們去體驗人生，一想到此，那些外在的誘因都再也影響不了我的心了。
投資健康
現在開始投資健康，即便是過去如何揮霍，健康也會影響到人生還能有多少體驗（現實），健康才是人生最重要的財富。好像每一本書的心得都會寫到這點，由此可知這有多麼重要，還是那句話...健康的人，願望可以有很多；失去健康的人，願望只會有一個。
重新定位要過怎樣的人生
重新定位你的人生
重新設定人生時段最重要的一個時間點，就是接近自己淨資產高峰的時候。
你要如何衡量你的人生？（有機會再來寫這篇讀書心得）但這本書從Die with zero 出發，以終為始，回頭去看自己想要怎麼樣度過自己的一生，解答了我長久以來的一些疑惑，除了讓自己開始思考已經走過一半的職涯，也想想哪裡是自己預期的儲蓄高峰，然後想像一下退休想做的什麼事情。我想，現在也許還不遲，或者說，現在開始就是個最好的時機。
可以在這個時期，遇到這本書，實在是太好了。
有時候放下也需要勇氣
勇敢地離開職場，這樣你就可以用剩餘的時間去做更令你感到滿足的事情。大家都比較害怕錢會用完而不怕浪費生命，這一點必須改變。
時時反省自己，一般人會害怕錢會用完，但應該更加在意的是我們人生還有多少沒有去體驗（還有多少時間留給我們去體驗？）一直以來，這才是我的追求⋯當一直不斷地追求資產總額的數字變化，卻忘記了最終目的是為了家人為了與所關心之人過上更好的"生活"& 擁有共同回憶，那不如趁現在就開始陪伴－創造共同體驗，我相信我有努力地試著走在我想像的人生道路/方向上。
CONCLUSION
我的人生中心思想，在Die with zero 一書中找到共鳴。
也難得見到，一本把我人生過成我想要的樣子，這種觀念不謀而合的書，只不過⋯作者把體驗、記憶量化—記憶股息，是一個蠻新的idea，我開始練習且有意識地提醒自己，看看自己是不是"越存越多"，我也這才發現，隨著時間推移，對我所愛之人，可能是越存越多，才造成幸福感越來越強烈？也有可能單純只是我很容易滿足。
人生三要件：(1) 生命時數, (2) 金錢, and (3) 健康
年輕的時候我們用生命時數來換金錢，然而最常被忽略的是，人們總以為有用之不竭的生命時數，但其實往往在金錢達到計畫之中的高峰（應該是以年紀計算高峰)，就該開始用生命時數換健康了⋯共勉之。
