因為打工度假的關係，有機會在紐澳開戶。隨著帳戶的數字緩慢增加，理應來說領到的利息收入應該要隨之增加，但現實卻是緩步減少。
離境之後就不常追蹤紐澳當地時事，為了確認是發生什麼事，導致戶頭的錢增加，但是每個月領到的利息卻減少，決定展開調查，也順便幫跟我有同樣問題的讀者解惑。
重點就放在以下三項展開調查：
- 紐澳兩國近年來的利率政策變化
- 利率政策反應在銀行存款利率變化
- 存款銀行所提供的存款利率變化
不過醜話先說在前頭，筆者非金融科系出生，對經濟也只是略懂而已，不敢賣弄學問。倘若內容有錯，還請專家不吝指正。
澳洲近年來的利率政策
澳洲的基準利率由澳洲央行－澳洲準備銀行(Reserve Bank of Australia)決定。根據官方提供的歷史現金利率(Cash rate)圖表如下：
可以發現2020年因為疫情重創澳洲經濟的緣故，利率降到僅剩0.1%，創1990年來新低；近年的利率高點則落在4.3%，截至2026年3月的利率水準則落在4.1%。
筆者出發澳洲打工度假的時間為2018年，離境的時間則在2020年，當時的澳洲帳戶還經歷過利息降至趨近於零的0.1%，與當今4.1%的利率水準相差甚大！
But！即便近期的利息水準高於當初在澳洲打工期間的水準，甚至遠高於疫情時期的0.1%，近幾年的利息仍是震盪向下，每個月所收到的金額逐漸縮水！
即便將澳洲戶頭的數字提高一倍，將利息等比例翻一倍，仍是輸給利率水準低的紐西蘭。（筆者的紐西蘭帳戶，存款金額大約是澳洲戶頭數字的兩倍）
所以澳洲帳戶利息明顯低於紐西蘭的狀況，可能與澳洲央行的利率水準無關，而是與各家銀行的自家存款利率有關。
因此我們可以再向下細看銀行的存利率水準如何。
利率政策與銀行存款利率
在探討存款利率變化之前，要先讓讀者知道：
央行利率與各家銀行的利率變動，未有直接的連動關係。
各家銀行是否跟隨央行利率調整各項利率，會綜合考量因素，包括同業競爭、本身財務體質、存貸比率、資金成本等。因此，央行調整利率，銀行未必會作出相對應調整。
簡說來說，央行透過調整利率政策，引導市場利率。而銀行存款利率是反映此貨幣政策工具直接且重要的指標之一。
所以紐澳兩國的升降息，對我們背包客最大的影響，莫過於存在銀行帳戶的錢，每個月能帶給我們多少利息收入。
存款銀行所提供的存款利率變化
這篇文章《Australian interest rate history》把與利率有關的數據全部整理成一篇文章，把升降息對於存款利率、以及澳洲四大銀行利率變化全部一網打盡。
省下筆者大把蒐集資料並繪製成圖表的時間，只能獻上膝蓋表示崇拜。
先來看Cash rate與Savings rate：
雖然圖表資料沒有更新到2026年，但是兩數據長期確實是亦步亦趨，表示存款利率確實追隨利率政策有所變化。
接著再將Cash rate與澳洲四大銀行提供的Savings account rates數據攤開相比較：
可以發現從2024年開始，四大銀行所提供的存款利息都明顯高於Cash rate，尤其是筆者存款的CBA，更是四大銀行中常居榜首的位置。
澳洲四大銀行（照字首排序，先後順序無關市站排名）：
澳盛銀行(Australia and New Zealand Banking Group Limited, ANZ)；
澳洲聯邦銀行(Commonwealth Bank, CBA)；
澳洲國民銀行(National Australia Bank, NAB)；
西太平洋銀行(Westpac)。
既然能確定CBA也是跟著央行的利率政策走，從上表也能看到利息也有著4%以上的水準。那麼筆者在戶頭中試算幾十次，結果都是年利率不足2%的利息又是怎麼回事？
來到CommBank找到頁面CommBank Savings accounts，結至2026年5月，官網顯示的各項存款利率水準。
其中第二項就是我們現行使用的NetBank Saver account，上頭寫到的浮動利率為年利率 4.95%。因為跟現行自己帳戶的差異太大，覺得必有蹊蹺，結果終於在NetBank Saver的頁面說明中找到答案：
只有首次新開戶的存戶，才能獲得前五個月的4.95%優惠利率，現在的我們只有1.95%的年利率。
仔細回想自己當年登入澳洲，確實也有享受到首次開戶的優惠利率！將自己戶頭實際領息的金額試算，利息確實換算下來也是1.95%！
不甘於新舊戶的利息落差之大，查了一下CBA有沒有什麼現行的優惠利率方案（Term Deposits），還真被筆者看到常態性的一年定存方案：
試著申請這年利率高達5.2%的定存方案，結果因為銀行住籍地址並非登記澳洲地址，最終卡在下一步無法點選，只得作罷。真的是太可惜了！
看到本篇文章的讀者，如果你人正好在澳洲，有筆短期內用不到閒錢，還不趕快申請起來！
結論：CBA新戶享高利，舊戶流口水
梳理至此，真相已經出來了，只有首次開戶的新戶享有五個月高利，我們這些已經離境澳洲的舊戶，除非住籍地址還是掛在澳洲，否則只能看著高利流口水。
真相大白後，我會因為覺得受到差別對待，就將存款全數撤回台灣嗎？非也，畢竟當初離境時，不關帳戶的目的就非常明確：
一來是分散資產風險，
二來是台灣發生「天災」「人禍」時的緊急避難金。
這也是為什麼我們在打工度假畢業後，紐澳兩國的帳戶至今都還沒關閉，留著少量錢財存在當地的主因。至少短期之內，還沒有匯回台灣的打算。
只要理由還存在，就有分散風險的必要性。
參考資料
- Reserve Bank of Australia－Cash rate
- Australian interest rate history
- CommBank：CommBank Savings accounts、Term Deposits
