溫馨提醒 ->>> 文章中充滿數字和算式 (只是簡單的加減乘除，別怕)，請小心服用 ~關心退休金議題的你，是不是曾經看過一些好心的理財影片 (影片一、影片二) 會告訴你，其實你不需要存幾仟萬，只需要存幾百萬的退休金就夠了，因為你還有勞保、勞退年金可以補足財務缺口.......
通常他們的邏輯是這樣的：假設你退休後每個月需要 4 萬/月，一年需要 48 萬，就抓個整數，算 50 萬 好了，以 4% 法則來說，你會需要準備 1,250 萬 (50 萬 / 4%)，又根據政府的統計資料，勞保的年金每人每月平均領 2 萬，而勞退則為 每人每月 5 仟，這樣勞保勞退加起來一個月有約 2 萬 5，這代表 50 萬中的 30 萬 (每月 25,000 x 12 月) 可以從勞保、勞退中取得，如此計算下來代表每年的資金缺口只有 20 萬，而 20 萬的 4% 法則只有 500 萬.......
相較於 "1,250 萬"，只要準備 "500 萬" 就可以退休的確瞬間會讓人覺得退休不再遙不可及，但 (果然重點都在 BUT 的後面) 這個推演少了 "時間" 這個變數，少了這個關鍵的變數可能會讓這個計算結果變成只是為了吸引流量的關鍵字而已……
先來說說這個推演中的幾個陷阱.........
1 / 首先，這個假設中的 "每個月 4 萬" 是現在的 4 萬還是 10 年後、20 年後、30 年後的 4 萬？所以正確的第一步是你要計算你退休第一年具備 4 萬購買力的金額到底是多少。如果是 30 年後才退休，那其實第一年你需要的每個月開支可能要 "72,454/月" 才能達到你現在想要的 4 萬的生活 (複利通膨公式 -> 40000 x (1+2%)^30)……..
2 / 另外，通膨在你退休後並不會停止，所以你要考慮的是，退休後你需要的月支出金額並不是一個常數，而是一個變數，它需要隨通膨率調整。也就是說，假如在退休的第一年的月支出需要 7 萬，第二年則需要增加至 7 萬 + 2% (通膨率)，所以如果你想維持你的生活品質，你的月支出是需要愈來愈多的。然而，如果依照節目中的這個推演，你的退休資金來源只有 1/3 (4 萬元中的 1.5 萬) 來自於投資獲利，這是會隨時間推移複利成長的，而其餘 2/3 (4 萬中的 2.5 萬) 來自於一筆從你退休後開始請領的第一年到退休後的第 N 年每年幾乎都差不多的金額 (註)，這代表你要用那筆 500 萬退休金去補足因 "時間" x "通膨" 而產生的愈來愈大的資金缺口…….
[註]其實勞保年金是會隨著物價調整的，但它只做了半套........1- 它的機制是，從你開始請領年金的那年算起，如果累積 CPI 有超過 5%，那就會再多發一筆「物價調整」的金額2- 根據這則近期勞保局公告，若你是在 100、101、105、106、107 及 111 年這 6 個年度開始請領勞保年金的人，那你會額外收到一筆物價調整給付。例如 : A 君在 111 年 7 月請領老年年金，每個月領 2 萬元，那他們在今年的物價調整給付中再收到 1,292 元 ( 計算公式 -> 20,000 × 6.46% = 1,292元 )3- 這個勞保年金的物價調整機制具備「複利效應」，一旦調整後，新的月領金額將成為下一次調整的「基數」。也就是說，如果 3 年後累積 CPI 又超過 5% 達 5.5%，那 A 君將會得到 22,463 元 (計算公式 -> ( 20,000 + 1,292) x (1 + 5.5%) )4- 所以因為勞保年金的物價調整機制具備複利效應我就不用擔心通膨了？No No ~ 如果根據試算，你在 N 年後可以請領的勞保年金是 20,000，而你請領勞保之前所累積的 CPI 而產生的物價調整給付將跟你無關，因為這個機制的調整對象是是為了保障已退休勞工的購買力不被通膨吃掉，而不是保障還在努力繳勞保的你。也就是說，你那筆愈晚領的勞保年金，註定將會愈來愈不值錢…….
所以，這樣說起來，是不是只存 500 萬也不夠呢？(非常有可能) 退休是不是一個遙不可及的夢想？其實也不要這麼悲觀，因為在整個退休金規劃中有非常多變數是你可以掌控的…….
簡單來說，要存到一筆錢，不外乎掌握三個變數：本金、投報率 & 時間 (複利的成長公式是 ->>> 本金 x ( 1 + 投報率 ) ^ 時間).......
- 時間：複利的成長公式中， "時間" 通常是你最容易掌控的變數，而且它所帶來的投資效益也最大。舉個例子讓你感受一下，假如你在你小孩出生的那一天就為他將
100,000 元本金投到約能達到7%年化報酬率的投資標的 (台、美股大盤指數型 ETF 都可以達到這個績效)，然後忘了這筆錢，也從此不再加碼，那在他10 歲的時候，他會有196,715，30 歲時會有761,225，到60 歲會有5,794,642。這個例子是在告訴你，如果你沒有本金，那就早點開始投資吧，因為如果你晚了 30 年、從 30 歲才開始存退休金，那你需要一次至少投入761,225才能追平在 30 年前所投入的100,000。所以如果以的話，你工作的第一年開始就開始存退休金吧，不管從多少錢開始都比 0 投入的好，是吧....... - 投報率：就簡單投資大盤指數型 ETF & 長期持有，除非你是天選之人，否則要靠主動選股 "長期" 打敗大盤是一件機率很低的事，然而很多研究都指出，投資大盤指數型 ETF 是一個勝率極高且成本極低的投資方式，沒有之一 ~
- 本金：(1) 在資產累積期，除了 "節流" 以擴充投資本金外，你還必須積極 "開源"，若你無法創業，那就多投資自己，讓自己可以在就業市業變得更有競爭力，讓自己的薪資漲幅能遠遠跑贏通膨。(2) 另外，如果你還在投資的摸索期，甚至長期投資對你來說非常困難，那你至少至少要將勞退自提提好提滿 (最多可自提 6%)，因為這筆錢至少還能在勞退新制基金不激進地操作下打敗通膨，為你保下一筆可觀的退休金。但如果你能做到第 2 點 (投資大盤 & 長期持有)，那勞退自提就免了，除非少這 6% 能讓你的所得稅減少很多……
所以到底要準備多少退休金才能讓我保有和現在一樣的生活品質呢？也許你也可以參考我之前寫的這篇文章.......
延伸閱讀 - 《 退休金規劃：準備多少退休金才夠？1200 萬？2000 萬？2880 萬？這些可能都不是你的正確答案 》
另外，在研究每月從勞保勞退中可領到 25,000 的可行性時，我發現了幾個勞保勞退中我們一直忽略的真相……
勞保
- 大多數人的勞保年金可能很難超過每月 2 萬 / 勞保年金的計算公式其實很單純，就是 平均月投保薪資 x 年資 x 1.55% x (1 + 展延比率 或 1 - 減給比率) (這是其中一個算式)，從公式中可以得知，只要拉高平均月投保薪資或年資，但也許是考量到勞保的財務壓力，勞保的投保薪資天花板一直被焊死在
$45,800這個數字，也就是說，根據這個數字，假如你從 25 歲就投身職場然後一路競競業業地工作 35 年直到 60 歲退休，那在現行的勞保制度下，根據勞保局的老年年金給付試算，你每個月只能從勞保領取$19,878。我在想，如果我現在是 25 歲剛踏入職場的年輕人，我看到這個數字的確會有強烈的剝奪感，因為這筆錢到 35 年後很明顯地連一個家庭的買菜錢可能都還不夠，所以若要依靠勞保年金安享晚年是非常不切實際，這代表比我這個 X 世代更年輕的世代的年輕人們，真的要提早為自己打算，最好從踏入職場的 day 1 就開始做退休金準備的打算……
[ 註 ] 近期有立委建議勞動部應調整勞保級距 (相關報導)，就持續關注未來的發展吧 ~
- 提早請領 / 如我上述的說明，應該不難理解勞保年金是一筆註定會一直被時間加通膨嚴重侵蝕的退休金，所以如果情況允許 (請參考「勞保一次給付」的相關規定)，而且自身具有投資理財能力，那就在年滿 50 歲時將勞保退休金一次請領吧。假設你可以至少達到投保年資 25 年，那在 50 歲時便可領回
$1,603,000(45,800 x 35 基數；請參考「勞保一次給付試算」)，若再將這筆錢以 7% 滾存 10 年，在你 60 歲時，有機會達到$3,153,344，若這筆錢每年能產生 7% 的這股利或是資本利得 ($220,734)，那就代表你從 60 歲後有機會每月多一筆約 $18,395 的退休金。相較於年滿 60 歲才開始請領勞退退休年金每月 19,878，雖然有可能略低，但這筆錢卻是實實在在在自己口袋裡，甚至在你百年之後還可以為子女留下一筆遺產……..
勞退
- 和勞保不同，勞退的薪資級距很正常，最高可到 $150,000 (請參考「勞工退休金月提繳分級表」)
- 勞退新制和勞保不同，勞退是一筆專屬於你的錢，沒有破產疑慮，而且因為勞退新制基金的操作，讓這筆錢變成一筆會隨時間而複利成長的退休金，也就是說，如果台灣經濟繼續成長，而且你自己的薪資也持續成長，再加上自提 6%，是有機會滾存出一筆不小的金額的 (請參考「勞工個人退休金試算」)
人說「歲月是把殺豬刀」，它不僅會帶走你的青春，還會帶走你的購買力。還記得小時候只要手握 "百萬"，基本上就可以被尊稱為 "富翁"，但把 100 萬放到現在，你會覺得身家有個 100 萬只能算是普通再不過的普通人。所以，因為通膨的問題，如果在討論「錢」相關的議題上不考慮到「時間」這個變數，那你根本沒意識到，我們手上的「錢」本質上是一個會融化的冰塊，一樣的數字在現在和未來的購買力是不同的。我並不想販賣恐懼，只是想理性地指出這些 "有 500 萬就能退休" 的論點其實破綻百出......
最後總結一下「錢」和「時間」的關係。一筆每隔一段時間會固定到手的錢，如果沒有隨著時間不斷增加，那這筆錢將會愈領愈不值錢，而且如果可以愈早領到你該領的錢，那愈早領愈好，因為即使表面的數字相同，但愈早領代表購買力較好；但相反的，如果是筆每個隔一段時間要從你手中拿走的錢，如果沒有隨著時間增加，那就等於你愈付愈少，所以如果可以的話，愈晚付愈好......
以上。
