要提早退休，很多人第一時間會想到投資績效要好、存錢要快，但其實方法並不單一，而是可以從不同角度切入。大致上可以分成三條路，第一，想辦法增加收入，讓儲蓄金額加快累積，第二，提高投資報酬率，利用複利讓資產成長更快，第三，是最快速的方法，也是本篇的重點，我留到最後在告訴你。這三條路徑速度不一樣，但最後都能走向提早退休的可能。
先談第一種方法，也就是增加收入。這條路雖然聽起來很基本，但卻是大部分人能立即著手的做法。因為你不可能在薪水不變的情況下，靠一點點小額存款就快速累積到退休金。加班、兼職、副業、進修技能，這些都是收入成長的途徑。有人可能下班後利用專業幫人接案，每個月額外多一兩萬，長期下來其實很可觀。收入變多了，儲蓄比例自然也能提高，退休金基礎就更快累積。
然而增加收入並不代表自動會有更多儲蓄。如果沒有自制力，錢進來很快也會花掉。所以第二步就是要提高儲蓄金額。通常建議收入一進帳就先把存款轉走，剩下的才是生活費。這種「先存後花」的方式，會讓退休金累積的速度明顯提升。有人年薪加到百萬，可是存不下來，反而退休資金進度落後。相反地，年薪平凡但固定存三成，十幾年後資產反而比較可觀。
再來談第二種方法，提高投資報酬率。假設你每年能存三十萬，如果投資報酬率只有2%，十年後也不過三百多萬。但若能提升到6%，結果可能就超過四百萬，差距立刻顯現。投資的威力在於複利，報酬率的差異會被時間放大。有人投入ETF或指數基金，靠平均年化報酬率6%到8%滾出退休金。但這條路的風險在於波動，資產可能會先跌後漲，心態不穩定的人很難撐得住。
投資報酬率越高，波動通常也越大。這就像你選擇高速公路或鄉間小路，前者快，但塞車或事故時風險也高。有人可能會問，那是不是該拼高報酬？答案不見得。因為承受風險的能力，每個人不同。如果你退休金只需要五百萬，那選擇波動小、報酬率穩定的投資工具，或許比追求高成長更適合。最怕的情況是為了快點退休，反而在市場尋找高報酬的投機機會，把資金折損掉了。
