副標題:中年投資三把刀，少一把都會痛
前言
今天我們單元是生活閒聊，生活閒聊與你生活在一起啊。五十歲才開始理財別鬧，等繼承拼翻倍，你只是想太美啊。最近我有看了一個影片啊，就裡面有提到說五十歲開始理財會不會有點晚啦。那我就分享一下影片心得啦。其實最近也有一個五十歲的朋友跟我在聊天，他在討論說他應該要怎麼做他的投資規劃比較好。他想要知道說他怎麼去運用他現在的這些，比如說現有的一些資源來去做他退休規劃。
前言
1.前言與問題意識
2.五十歲投資的表面優勢
3.薪高開銷更高的現實
4.繼承迷思與道德風險
5.投資期長度與健康變數
6.核心心法：翻倍不如翻身
7.策略：核心＋衛星配置
8.行動步驟：盤點資源與設定目標
9.紀律與執行：DCA與情緒管理
10.結語：現在開始勝過等待
關鍵字
#五十歲理財 #翻身 #繼承迷思 #開銷壓力 #投資期限 #核心衛星 #指數ETF #現金流 #DCA #紀律 #資產盤點 #投資目標
其實我並不是不想幫助他，而是我不知道應該要怎麼去幫助。原因是因為其實你五十歲才開始投資，它當然不是晚的事情啦，但是你必須要先看得清楚，你是在補考還是在重啟。那你擁有什麼樣的資源，還有你有多渴望做到這件事情。
從五十歲開始投資的話，那在這之前，就像這個朋友他是沒有在五十歲之前，除了買房子之外好像沒有什麼投資。你以為這五十歲是起點，它其實是一個轉折點。
五十歲的表面優勢
理論上五十歲有三個表面，有時是在這個影片裡面有介紹到的點。第一個是收入更高，你的工作資深啊，職位夠高，薪水資產比當年的小菜鳥多。第二個你可能會有繼承遺產，父母年紀大，資產傳承的機率比較大。那第三個是投資時間還可以很長，活到八九十歲的人比比皆是，理論上還有三十年的投資期。聽起來很美吧。
但是我們來一個現實的反轉，現實的反轉啊。
優勢背後的殘酷真相
第一個是薪水高，但是開銷更高。五十歲啊薪水是高，但是你有房貸，孩子學費保險，長輩的醫藥費，還有那該死的通膨。錢進來的速度是快沒錯，但是出去速度更快。你不是沒錢投資，而是每一筆的錢，都背著責任感，哪裡都動不得。
第二個是啊，等繼承。那不是策略那是繼承。很多人說，嘴巴上說啊等繼承，但是心裡是明白，那是人生最尷尬的盼望。自己賺不到，只能盼上一代走。說白了這不是理財，是道德破產。
真正強大的人，他不是靠遺產翻身，而是靠他自己的投資，帶來的現金流，重新站起來。我覺得等遺產，有些我們朋友是講說，的確是他在等遺產，但是你不會覺得，想想這有點哪裡好像怪怪。就希望，比如說自己的上一輩，自己的長輩，就真的離開了，然後去繼承他的這些遺產。你不覺得哪裡好像有點，道德破產嗎?
說實在我自己是不會這樣想，我也不會期望說我自己的，比如說長輩他給我什麼遺產。我反而會希望說，如果在他們退休之際，或是退休的時候，他可以善用自己手上的資產，讓自己的退休生活，可以過得比較好一點。那甚至可以減輕我們這些，晚輩照顧的一些負擔或壓力。那樣就很好。
我們沒有期待那個叫什麼遺產，而是希望他可以善用，自己手上的資源，為自己的後半輩子，或退休生活，做一個比較舒適，或者是可靠的一個財務的規劃，可能會比較好一點。
那甚至有些人會講說，我就等遺產就好了，我幹嘛這麼努力。其實說實在，如果你可以靠你自己，運用你自己手上目前有的牌，打出一出好局，那你又何必需要那些遺產呢。那其實並不是重點。
那當然有些人會講說，那我用遺產，不是讓我過的人生更輕鬆嗎。我反而會覺得大部分對於，這些的小康家庭來說，甚至有些長輩他沒有什麼遺產。那你可能你還要考慮到，去花錢去照顧他。要長照的費用或是醫藥費，甚至是一些癌症可能要打標靶，幾十萬幾百萬的這些費用，你需要支出。
所以你說五十歲等遺產嗎，我覺得對大部分人來說，他反而煩惱的是，如何去安頓已經年長的長輩，而可能等遺產這件事，不是不想等，而是沒東西可以等，這樣的情況比較多。
投資期的現實考量
第三個投資期還有三十年，你確定撐得住嗎。一堆藝人，名人五十幾歲就走，像最近唐娜五十九歲就走了，好像胰臟癌是吧。還有顏凱泰，裕隆汽車以前的老闆也走了。不要說三十年，很多人活的都比投資計劃短。
更現實是未來十年，你可能還要去照顧年邁的父母，還要準備自己的長照費用。時間他不是投資的朋友，而是倒數計時的鐘。我覺得這句話很重點。
時間並不是說一定，我當然會認為，時間是投資的好朋友沒有錯，但是他同時也倒數計時的一個鐘。他一直在告訴你，他這時間，你的人生時間都在倒數計時當中。你怎麼運用有限的時間跟健康的身體，來為你後半輩子打造一個比較舒適的，一個財務規劃。
五十歲投資的核心心法
所以五十歲的重點不是翻倍而是翻身。你不需要一年翻兩倍，但是你需要讓資產穩定持續活得久。市場報酬百分之十，你能拿百分之十一，不恐慌不貪婪就是勝利。因為在五十歲的世界裡，贏的不是速度而是續航力。
要做到這件事有一個關鍵心法，別拿短跑的心態跑馬拉松。把投資變無聊才是中年人的浪漫。那些追飆股炒題材的故事聽起來很刺激，但是對五十歲的你來說，那是心臟病的導火線。
真正聰明的做法是採用核心加上衛星的策略。你可能有比較大的資金是放在一些穩健的，這些指數ETF，做一些長期抗通膨的策略。那另外一部分基金或是資金，你可以拿來做一些玩樂基金，或者是你真的有一些某些興趣的個股或衛星持股，你可以做參與感。這樣是保留一些生活趣味也不會賭上退休金。
等於是大部分的錢在築堡壘，少部分的錢在提醒你投資仍然有樂趣。不過我認為投資，大部分的長期投資它通常是比較乏味單調的。比如說你在買，有些指頭人他是會投VT。我就問你投資VT到底有什麼樂趣?沒有。你就長期投入，然後一段時間不要理他過來回頭看，有一個不錯的成果，這樣不就好了嗎。
你如果只是追求一個有一個穩健的發展，它不會讓你榮華富貴，但是它會告訴你，你的投資組合它依然穩健的進行當中。
結語與建議
其實五十歲它不是落後，而是重整人生的戰線。不要說五十歲太晚了，而是你不是輸在起跑點，而是終於知道自己該跑去哪裡。
其實與其幻想繼承不如開始，做投資，累積自己的現金流等等的方式。與其焦慮翻倍不如穩定增長，與其羨慕別人報復，不如讓自己有選擇的自由。
你可能錯過過去二十年的投資的機會，或者過去黃金的十年，但是沒有關係。你還有機會在未來的二十年三十年，去活出一個不靠遺產，不靠奇蹟，只靠自己也能翻身的故事。
當然我們希望這個翻身，是不需要瑪莉亞(外傭看護)幫你翻身的翻身。你可以有一個健康的身體，那還是一個比較重要的事情。
就我來說，其實想要去幫助，不管是幾歲的人的朋友，他要做開始投資，其實我通常會有一個問題點是，我不曉得要幫的這個朋友，他自己對於投資這件事有多麼的渴望，或者是他對於這件事，他有沒有做好心理準備。
我們知道有時候你想要幫別人，你也要知道別人他要自己願意伸出手來。不是說有些人他是，你可能問他說你要不要研究一下什麼的，可是你過一陣子去問他，欸還是沒有開戶啊。啊這個沒有開戶。那你怎麼如何開始，不要講從投資賺錢，連開始的機會都沒有。
所以有些事情是沒有辦法說，你真的有心去幫別人，別人就一定可以成長了。重點還是在於說他對方，對於這件事他有沒有那個積極性，他們那個動機，有沒有那個渴望，來去運用自己手上的資源，打出一局好牌。
我有時候我們只是一個輔助的狀態，我們沒有辦法說手把手去做教學，因為這些事情永遠都是別人自己的功課。而我們只是一個朋友，我們只是站在說你有需要幫助，我們提供你一些方式讓你做參考，大概是這樣啦。不是說給一些標的並不是這樣，而是告訴你怎麼樣去規劃。
當然我認為，如果我今天是一個五十歲的投資人，當然我不是五十歲的投資人。
假設我今天是五十歲的投資人
我在這之前我並沒有做投資，我應該怎麼辦呢?我可能會很認真的思考一下，我現在手上到底有哪些資源可以運用。比如說我有存款，可能我有房產，我可能有什麼樣子的資源，或者是我可以運用什麼方式，讓現有的這些資金，這現有的資產可以變出更多的錢來。那我會設定好，我會先做盤點，先看現在目前擁有哪些牌。
再來就是我會設定一個投資目標，比如說我希望在幾歲的時候，我可以有多少現金流，或是多少資產的提領率，可以讓我未來的，比如說退休生活或者是轉職的生活，會有一個比較好的一個機會，我擁有一個人生的選擇權。
那於是我就會開始用這樣子的規劃，來去選擇我需要什麼樣的標的，而在選擇這些標的之後，來去看適不適合我自己的投資方式。比如說我自己的，對於年化標準差的要求，對於報酬率的要求，對於現金流的要求，這些要求在這些投資組合裡面，有沒有辦法達成。
於是依據這樣子的設計的步驟，逐漸累積出自己的投資規劃，於是有自己的投資規劃之後，你才有一個達到投資目標的契機。
可是有很多人他不是顛倒，他是根本就只想賺錢，但是他不願意開始。所以如果是這樣子的人，我也不會再繼續去問他。因為如果你自己是不願意開始的，這種投資人或是朋友的話，那真的別人要去幫你是很困難。如果人不願意幫自己，老天也不願意幫你吧。所以你要自己先幫自己，有這樣子的動機跟渴望。
有些人只想賺錢，他並不想要研究，不想要去付出，那其實比較可惜。當然你也可以去找專業的，這個投資理財顧問，然後繳一點錢給他，讓他跟你講。不過在臺灣，我總覺得你不要被詐騙，或是被騙買一些奇奇怪怪的產品，就不錯了。
那就是好好的穩健去找一些，真的瞭解自己的需求，然後去找一些適合自己的工具，然後去做投資。不要講說五十歲，你如果有心加減改善自己的退休生活，都是一個很好的事情。
分享總是單純的快樂，期待下次再見。
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