方格子理財作家 - 阿明

【前言破題】

我相信你身邊一定有人說過這句話：

「賺錢都不花，萬一哪天走了，那賺錢有什麼意義？」

每次聽到這句話，我都深吸一口氣，因為我知道，說這句話的人，通常口袋裡沒有太多存款——而正是因為這種觀念，才導致他們一直沒有很多存款。

我不是賺錢不花。我只是在做一件很多人看不懂、但幾十年後回頭看會非常慶幸的事：用現在的克制，買進未來人生的自由選擇權。

今天這篇文章，我將從行為經濟學、保險精算數據和4%退休法則，用最清楚的邏輯，拆解「及時享樂」這個思維背後的真相，你真正應該把力氣放在哪裡。💪

因為平常要跟別人解釋這些，實在是沒有這麼多時間，利用這個平台，把我想說的話，一次說清楚

【文章大綱】

一、「及時享樂」的真相：近因偏誤在作怪

二、數據打臉：年輕的你，沒那麼容易死

三、你沒想到的風險：假自由 vs 真自由 ⚠️

四、4%法則：你的消費習慣，決定了你能多早退休

五、勤儉財富躍進不是偶然，是邏輯必然

六、結語：年輕時吃點苦，老了才有底氣

一、「及時享樂」的真實身份：近因偏誤在作怪 🧠

每當社會上有名人、藝人突然離世的新聞，一定又會很多人說：

「唉，明天跟意外不知道哪一天先來，要趁現在好好享受啊！」

這句話聽起來很有道理，但在行為經濟學裡，它有一個專業名稱，叫做**「近因偏誤（Recency Bias）」**。

近因偏誤的意思是：人類的大腦會不成比例地放大「最近發生的事」的重要性，並直覺認為這個趨勢會一直持續，同時忽略了長期的歷史數據與客觀的全貌。

在股市也會常看到一樣的現象——就像最近的美伊戰爭，台股大跌，很多人馬上恐慌殺出，覺得股市要崩了。但戰爭從來不會改變市場長期向上的大趨勢，歷史上比這更嚴峻的事件多的是，最終股市都走出來了。投資人太專注於當下情緒而受情緒影響放大機率變得不客觀，就是近因偏誤最典型的案例。

「及時享樂」這個念頭也是同樣的陷阱。 多數人只是被最近那則名人猝逝的新聞震驚了，就把一個極小機率的事件，當成了規劃整個人生財務的準則。

像前幾年台灣的飛機失事，也導致那時很多人不敢坐飛機，都是典型的近因偏誤案例。

二、數據打臉：越年輕越不容易死 📊

不說大道理，直接用數字說話。

根據台灣壽險業第七回經驗生命表的統計數據：

年齡男性死亡率，換算比例30歲死亡率約0.0476%，大約每2,100人，才會有1人死亡

60歲死亡率約0.6133%，大約每163人，會有1人死亡

30歲的你，每2,100個人裡才有1個人會在這一年內死亡。

這也正是為什麼同樣保額100萬的定期壽險，30歲男性一年保費只要約1,100元，而60歲男性卻要約11,800元——保費相差了將近10倍，背後就是死亡機率的10幾倍差距。

保險公司不是慈善機構，他們是用精算科學在定價。這組數字，就是對「明天意外先來」最客觀、最冷靜的回應。

年輕的你，活到明天的機率，遠比你想像的高得多。 🎯

那麼，你真正應該準備的，是那個很高機率會發生的事——你會活到很老，而且你需要有足夠的錢過完那段人生。

💡 阿明的建議： 用每年少少的保費（定期壽險）把那個「低機率的意外」轉嫁給保險公司，然後把你絕大多數的心力與資金，放在「我會活到老」這件高機率的事情上好好準備。

三、⚠️ 你可能沒想到的風險：假自由 vs 真自由

很多人拿到薪水，出國旅遊、買台好車犒賞自己，覺得這就是自由、這就是生活品質。

阿明想說的是——這是一種假自由。

你所有的收入，都掌握在發薪水給你的老闆手上。只要老闆一聲令下，你的「自由」立刻就能被收回。你出國玩的錢、你買車的錢，都是老闆賞你的。你以為你很自由，但其實你的自由都是在老闆的掌控之下，操之不在己...

我認識太多到了中年後，體力開始走下坡、健檢開始出現紅字，但為了生活方方面面各式各樣帳單，卻還是得每天拖著疲憊身軀去上班打卡的人。那是我最不想要成為的情況。

真正的自由，是當你的財務資本大到足以cover你的生活開銷，你才有資格說你自由。

那種自由，不是老闆給的，是你自己一點一滴存下來、買進資產之後，那些資產替你賺回來的。

財務道路上有哪些「坑」要小心？ ⚠️

當你存到30、50萬，第一個坑叫做「買車」。 當你存到100萬以上，第二個坑叫做「買房」。

這不是說買車買房不好，而是說：如果是「想要」而非「必要」，這些消費很可能在你的資本剛剛開始可以滾動的時候，你卻把你的雪球整個打散，沒了。

每一次資本累積到一定金額，就有一個相對應的消費坑在等著你。這也是為什麼很多人一輩子很難把資產層層疊高的根本原因。前方各式各樣的坑等著你花錢，花錢不是不行，但請花利息，盡量不要花本金。

四、4%法則：你的消費習慣，決定了你何時能退休 🔢

現在來講一個最實用的退休計算工具——4%法則：

就是當你存到你的年度花費的25倍，你就有資格退休，譬如你一個月花3萬，1年36萬，36萬 / 4%=900萬，當你存到900萬，你就可以退休，所以你能不能早退休，關鍵的是你的花費。

如果你一個月花10萬，一年120萬，120萬 / 4%=3000萬，你就得存到3000萬你才能退休

所以又呼籲到前面，賺錢不花，為什麼不花，為了盡早退休阿，你一個月花10萬，你就得累積到3000萬資產才能退休，900萬 vs 3000萬，哪個比較容易退休?    自己想想便知....

你的月開銷每多1萬，(1萬*12個月) / 4%，你就得多存300萬，你才有資格退休，等於你的月開銷每省下1萬，其實就相當於你多賺了300萬，你離退休的腳步就邁進了一大步

五、勤儉資產躍進不是偶然，是邏輯必然 💡

我身邊那些真正從零到有，白手起家有一定資產的人，幾乎都有一個共同點：就算有錢了，生活方式跟以前沒有太大差別。

這不是因為他們小氣，而是因為他們這種用錢有度的習慣，已經維持了10幾20年，早就成為生命的一部分。

反過來說，那些平時花錢大手大腳的人，口袋裡通常不會有多少錢——除非家裡本來就很有錢。這不是批評，這是邏輯：因為勤儉有度，投資有度，才會慢慢有錢；而不是有了錢後被其他人說為什麼有錢還要那麼勤儉，那些想法的人邏輯順序錯誤了。

這也是為什麼富不過三代這麼常見。第一代白手起家，深知每一分錢的重量。第二代沒有親身吃苦的經歷，認為錢得來容易，自然不珍惜，慢慢把第一代打下的江山耗盡。

財商教育，才是傳給下一代最有價值的遺產。

【結語與行動指南】

我買進的不是商品，是選擇權。

當你發了薪水，買了當下讓你開心的貶值商品，那個快樂是真實的，但會隨時間消逝。而那些商品，只會越來越不值錢。

而且每月花3萬跟每月花10萬的，這兩種人都習慣了他們各自3萬10萬的生活，但他們對於風險的抵抗力是差很多的，3萬的人對於風險的抵抗力要比10萬的人好多了，因為他們簡單的3萬生活成本就可以滿足了，但10萬的呢?

當我把每一筆省下的錢買進資產，那筆錢會隨著時間越來越多，無時無刻都在替我工作，每年提供報酬，慢慢買回我被職場佔據的時間。

這兩種行為，一來一往，時間一長，差距就會逐漸放大。

最後阿明想說的是：

年輕時有健康、有體力、有時間，是你最值錢的資本。趁這個時候吃點苦，把資產建立起來，老了才有底氣、有尊嚴、有選擇權。

年輕時享樂，老了受苦——還是年輕時努力，老了享福？

都是自己的選擇，答案很簡單，但能做到的人，真的不多。

不要讓老年的你，怨恨年輕的自己。🏆

【階段三：數據複核與免責】

📎 數據來源：

• 台灣壽險業第七回經驗生命表（金管會官方公告）：https://money.udn.com/money/story/5613/8907288

💡 阿明貼心提醒： 文中引用之各年齡層死亡率數據，係依據台灣壽險業經驗生命表統計，各保險公司實際費率可能因商品設計有所差異。數據若與您手頭資訊有出入，請以最新公告為準。