為什麼努力工作，還是存不到錢？
台灣受僱員工平均月薪已超過 44,000 元，但根據調查，超過六成的上班族，每個月結餘不到 5,000 元。
薪水不低，存款卻沒長，問題出在哪？
對於一般人來說，主要是消費的順序，以及對錢的根本認知。
1.存錢被排在最後一件事
多數人的金錢流向是：薪水進來，繳帳單、日常開銷、娛樂消費，最後「剩下才存」。
問題是剩下的幾乎永遠趨近於零，然後大部分就會覺得，下個月再存錢就好了。
據統計，有76%的人沒有設定固定儲蓄金額，靠「花剩的」決定存多少。
消費會自動膨脹，即使薪資漲了，你也會花的更多，一樣存不了錢。
改變只需要調整一個順序：
薪水進來，先轉走要存的金額，剩下才是這個月能用的錢。
2.收入升級，花費也跟著升級
薪水漲了，存款卻沒跟著長，這就是消費膨脹。
以前路邊攤，現在餐廳；以前公車，現在 Uber；每一個升級單看都合理，加在一起就是為什麼加薪沒有感覺。
台灣近五年平均薪資成長幅度不低，但同期家庭消費支出同步成長約 10%，儲蓄率幾乎沒有改善。
每次收入提升，同步提高儲蓄比例，才能讓成長真的留在帳戶裡。
3.勞動收入，有一個天花板
你一天只有 24 小時，就算加班再多，時間是固定的上限。當你停下來，收入也跟著停。
讓財富真正累積的，是讓錢替你工作。
每月投入 3,000 元、年化報酬 7%，20 年後的總資產約200萬，本金只有 72 萬，其中超過一半來自複利。
定期定額 ETF、債券配置、股息再投入，這些在你睡覺時也在運作，越早開始，複利的效果越驚人。
4.沒有緊急備用金，存了又歸零
努力存了幾個月，車子壞了、突然要繳一筆費用，全部清空，重頭再來。
3–6 個月的緊急備用金，這筆錢放在獨立帳戶，只用於真正的突發狀況。
有了這道防線，市場下跌時你不需要被迫賣在低點，投資才能真正撐過波動，讓時間和複利幫助你。
5.只想靠投資翻身
剛剛試算每月投資3,000，7%的複利，20年後會有200萬，說實話，這些錢也不能改變太多你的人生。
最重要的，還是在年輕時專注在本業，努力讓自己每個月能帶入的「主動」收入增加，而不是只想靠著投資致富。
主動收入增加後，不要讓消費過於膨脹，讓每月存下和投資的錢增加，才能使複利發揮更大的效果。
不要想要靠投資一步登天，大部分的人並不太適合這種做法。
一個最簡單的改變
下次薪水入帳的第一天，設定自動轉帳，把 10% 移到另一個帳戶。
10% 聽起來不多，但月薪 4 萬的人，一年就是 48,000 元的本金。
三年後是 14 萬，加上投資報酬以及本業提升，帶進的收入增加後，差距會越來越。
理財從來不需要等到薪水夠高才開始，你現在的習慣，決定十年後帳戶裡的數字。
另外提醒，不要碰你不懂的東西，網路上的詐騙手法越來越可怕。
小結
1.先付錢給自己。
2.控制生活方式通膨。
3.讓錢開始替你工作。
4.建立緊急備用金。
5.專注在本業。
這五件事請一定要仔細思考，一步一步來，慢慢的累積你的財富，讓人生更多的選擇權。
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