我手上目前有六張信用卡，最早那張是 2022 年辦的，最晚那張是去年。一開始就一兩張，根本不需要管。後來為了不同回饋拼命辦，到第四張之後一切就亂了套。
去年某個月忘了繳一張帳單，被收了三百多塊違約金。我才意識到自己根本沒在管這幾張卡，只是被各家銀行的 App 推播追著跑。隔週，我開 Excel，土法煉鋼地把六張卡的所有資料抄一遍。
我發現，跟我原本以為的完全不一樣。
一、繳款截止日比我想像中亂得多
我以為大部分卡都是「月底結帳、隔月中繳款」。實際攤開來看，六張卡的結帳日和繳款日全都不一樣，有的差三天，有的差一週多，最奇怪的是某張卡結帳是 25 號、繳款是隔月 8 號，中間只有 14 天。
這個東西如果你有自動扣款就無感，但我有兩張卡是手動繳的，因為扣款帳戶分散在不同銀行。當你六張卡的繳款日散落在每個月不同位置，光要記就很累，更別說有時候薪水入帳時間跟繳款日剛好錯開。
把六張卡的結帳日和繳款日列出來之後，我發現有兩張卡的繳款日離薪水入帳只剩 36 小時。中間如果週末塞進去，就有可能拖到週一才扣到，那就遲繳了。
後來，我打去客服把那兩張卡的繳款日往後挪到 15 號之後。大部分銀行都可以調整結帳日期，只要你主動聯絡客服即可。
二、紅利點數的有效期我從來沒注意過
我一直以為紅利點數會永遠存在那邊。打開銀行 App 看，每張卡都有一個點數餘額，看起來金額也不大，幾百到一兩千不等，沒當一回事。
把六張卡攤開列才發現，其中兩張是「兩年內未消費就清零」，一張是「點數每筆消費起算 36 個月」，另一張比較狠，是「會計年度結束自動歸零」。
我那張會計年度歸零的卡，當年累積了 1800 多點，年底前完全沒注意到，過完年再看就只剩零頭。換算金額大概損失五百到八百塊，超級嘔。
銀行 App 不會主動提醒這件事。你得自己去設備忘錄。我現在 Google 行事曆上有六筆「點數歸零提醒」，每張卡的清算月份前一個月會跳出來。
三、消費分類比 App 顯示的還要不準
每家銀行 App 都會幫你做消費分類，但我把六張卡三個月的明細抓進 Excel 自己分類之後，發現銀行的分類根本不能信。
舉個例子：我在大潤發買菜，銀行歸類為「百貨」。我在便利商店繳水電費，被歸類為「便利商店消費」。Uber Eats 訂晚餐，有時候算「外送」，有時候算「線上服務」，看商家當初註冊的類別碼。
這會直接影響回饋計算。我有一張卡主打「日常消費 5% 回饋」，定義是超市、便利商店、加油站。我以為自己每個月有三千多塊符合，實際自己分一遍才發現只有一千出頭，因為我大半時間在大潤發買菜，被歸到百貨。
那張卡的回饋我至少少領了一年。
那怎麼辦？其實很簡單
如果你也手上有三張以上的信用卡，建議你就打開 Excel 或 Google Sheet，新增一個工作表，把每張卡的「卡片名稱、結帳日、繳款日、信用額度、紅利規則、主打回饋條件」寫上去。
寫完你會看到一張表。這張表你可能就此存著一年都不更新，但你會在寫的當下被某些事情嚇到。我自己是被「兩張卡繳款日只差薪水入帳 36 小時」嚇到。
簡單理財，從正確管理自己的資訊開始。
