那天晚上我打開一份新的 Excel，把所有帳戶名稱一個一個打進去。
薪轉戶、生活戶、信用卡帳單、悠遊付、街口、證券交割戶。打到第八個的時候我自己都笑了，原來我有這麼多戶頭。然後我把每個戶頭的數字填上去，按下 SUM。
我盯著那個總額看了很久。
那一刻我想起學生時代打工，每個月幾千塊薪水進來，扣掉吃飯、交通、買書，剩下我都會收起來。那時候我超級會存錢。
進事務所第一年，薪水跳一階，我開始想買新衣服。 第二年薪水又跳，我想換包包。 第三年再跳，我想出國去玩、想買新手機。 慾望永遠多一格，後面還有滑雪裝備、新耳機、新筆電、新沙發。
直到那一晚我盯著 Excel 那個總額，我才問自己一句話：
「我怎麼會比學生時代還更月光？」
那是我第一次認真把所有帳戶列在一起看。也是我第一次發現，工作這麼多年，我從來沒做過這件事。
👀 這篇是想寫給以前的我聊聊
30 到 45 歲、月薪 3 到 8 萬，每次有人問「財務 OK 嗎」都心虛地回「應該 OK 吧」。
那種狀態我自己最熟，因為前幾年的我就是這樣。
看新聞買 ETF、跟著 KOL 加碼、知道要存錢但說不出儲蓄率多少、帳戶開了好幾個但從沒列在一起看、一年比一年賺得多但戶頭一年比一年薄。
不是我們不努力。我後來才慢慢搞懂，是我們從來沒有人教過怎麼看自己這家「個人公司」的財報。
🧠 為什麼明明在賺錢還是月光？是「達克效應」在作祟
行為心理學有個概念叫達克效應（Dunning-Kruger Effect）。意思是當一個人對某個領域不夠了解的時候，反而最自信。
放到錢這件事上特別真實。
我幫 30 位朋友做完財務健檢之後，最常聽到的一句話是：
「啊原來我不是錢不夠，是我從來不知道自己在花什麼。」
達克效應最可怕的不是「不知道」，是「不知道自己不知道」。
我自己也走過這段。在事務所那幾年我以為我很懂錢，畢竟天天看別人公司的財報。直到那一晚 Excel 打開，我才知道我連自己有幾個帳戶都記不住。
🔍 我回顧了 30 位個案，最常出現的「3 件事」
不是賺得不夠多，不是運氣不好。是這 3 件事，幾乎每個人都犯，包括我自己。
- 第 1 件 我們以為自己固定支出 5 萬，實際算下去可能是 8 萬
我有一個年收 150 萬的客戶，問他每月固定支出多少，他想了十秒說：「大概...五萬？六萬？」
我們一項一項列出來。 房租、車貸、保險、手機、網路、停車、Netflix、Spotify、健身房、超商咖啡。
最後加總：8 萬。差了快 2 倍。
不是他亂花，是他沒看過全貌。會計上有個概念叫「個人版損益表」，把每一筆固定流出寫出來，多數人都會嚇一跳。我自己第一次算的時候，也整整愣了一分鐘。 - 第 2 件 薪水跳一階，花費就跟著跳一階（有時候還跳更多）
這件事我自己最有感（就是開頭那個故事）。
學生時代打工我超級會存錢。進事務所之後，每跳一階薪水，慾望也跳一階：新衣服 → 新包包 → 出國 → 新手機 → 新耳機 → 新沙發 → 然後沒有然後。
行為經濟學把這個現象叫「跑步機效應」。我以為我在前進，其實只是在原地跑。
帕金森定律也呼應同一件事：「支出會自動擴張到填滿收入。」
這就是為什麼我月薪從 3 萬變 6 萬、再變 9 萬，月底還是一樣空。 不是我沒在努力，是收入跟慾望同時在長大。 - 第 3 件 不敢打開銀行 App
這是我朋友親口跟我說的。
「我知道我的卡費還沒還完，所以我都不打開銀行 App。」
行為心理學叫這個「鴕鳥效應」。看了會痛，所以選擇不看。
但問題是，鴕鳥效應省的是當下的痛，付的是未來的利息。卡費 15% 利率每天都在跑。 不看，不代表它會消失。
說實話我也有過那種時期，有一段時間我手機 App 順序會故意把銀行 App 拖到最後一頁。後來才發現，逃避一個月，焦慮多一個月。
📊 那要怎麼辦？我把自己當一家公司來看
我以前在事務所看上市公司財報，重點看 3 張表。
- 資產負債表（有什麼、欠什麼）
- 損益表（每月賺多少、花多少）
- 現金流量表（錢真的在帳戶裡的有多少）
後來我才發現，個人理財也是同一套邏輯。
我們不會只看「年營收 1 億」就投資一家公司，會看它的資產負債、現金流，進一步算出對應的財務比率。 但看自己的時候，多數人只看「我月薪 6 萬」這一個數字。
我把這套方法做成一套系統化線上工具。只花 20 分鐘，統整出個人版資產負債、損益、現金流，然後告訴你精準的個人8項財務指標與分析，包含：
- 緊急預備金夠不夠
- 保險佔資產比例是不是過高
- 目前在《財富階梯》的哪一階
- 下一步該做什麼（行動指南）
📚 一本書幫我看懂自己卡在哪
後來我在書店翻到一本書，叫《財富階梯》。
作者 Nick Maggiulli 追蹤了全球幾千位讀者的資產配置，發現一件事：73% 的人卡在第 2 階超過 5 年，怎麼努力都過不去。
書裡有一句話我抄在筆記本上：
「卡關不是因為錢不夠，是因為不知道下一階長什麼樣子。」
我看到那句的瞬間，腦中第一個畫面就是那晚 Excel 上的總額。
原來我不是賺得不夠，是我從來沒搞清楚我要去哪一階。
看不見的數字，不會自己變好。
📈 不是只有一個人卡在這
我幫 30 位朋友做完財務健檢的統計：
- 58% 保險佔資產過高（最高一位佔 31%）
- 73% 沒有 6 個月緊急預備金
- 85% 完全沒有被動收入來源
這 30 位裡面，月薪從 3 萬到 25 萬都有。 數字不是問題。「沒看過自己的數字」，才是問題。這也包括以前的我。
🦙 邀請一起做一次完整的健檢
如果看到這裡，覺得自己也曾經是那種「應該 OK 吧」但說不出細節的人...
個人財務健檢系統，是我推薦的第一步。 ２０分鐘填完，會第一次看到屬於自己的「個人公司」完整財報。
想更深入聊一聊的話（例如資產配置怎麼調、保險要不要解約、卡費要不要先清），可以加購 1hr 諮詢，我們會一條一條看。
不管選哪個，重點都一樣。
我們一起把錢這件事，從「應該 OK 吧」變成「我知道我在做什麼」。
重新設計自己的財務，羊駝陪你一起走下去。
