網路上常看到有人說:投資歸投資、保險歸保險
這句話在當前的環境，其實也不一定正確了
2022年我有寫過兩篇文章，是針對投資型保單做的解析
大致整理一下當時的結論:有壽險需求再買，不然沒辦法稀釋投資型保單的成本、費用
現在已經2026年了，環境也變了不少，投資型保單現在也是一樣不建議購買嗎?
可以再看看以下分析
生命表的改動，邏輯思維也要跟著改動
2026年最大的改動就是第7回合經驗生命表的推動
生命表的更新代表死亡率的下降，連帶影響的就是壽險保費也會變便宜
便宜多少呢?我們直接看商品就知道
某公司第四回合生命表
這是某公司第四回合生命表的壽險費率
30歲男性每月、每萬元保費1.1608元
假設要規劃500萬額度的壽險，計算保費方式如下
年繳保費=12*1.1608*500=6964.8
某公司第七回合生命表
再來看看某公司第七回合生命表的壽險費率
30歲男性每月、每"十"萬元保費4元
假設要規劃500萬額度的壽險，計算保費方式如下
年繳保費=12*4*50=2400
簡單做個小結
第四回合:6964.8
第七回合:2400
相差保費將近3倍，這也是為什麼我會再花時間多寫一篇文章了
因為時代不同，商品改變，規劃思維也要跟著一起改變了
定期壽險 VS 投資型保險成本
30歲男性網路投保定期壽險
以30歲男性為例，網路投保20年期定期壽險100萬額度保費是1810/年
假設投保500萬的話，保費是9050/年
對比上述的第七回合生命表費率，一樣的條件下保費只要2400/年
投資型保單的壽險費率依舊贏了不少
而且這還是網路投保方案，代表費率是沒有包含業務員佣金的
如果是一般業務員銷售的純消費型的定期壽險，保費肯定是差更多了
看到這邊我知道有人會說:
不對啊，上面的定期壽險是20年期的，保費是平準費率
投資型保單是自然費率，每年保費會變動的
那我們就來加總看看
投資型商品試算表
我們直接把20年的壽險保費做個加總，而且還是假設投資報酬率為0的情況
上述加總是:124,471
500萬網路投保定期壽險保費是:9050*20=181,000
投資型保單的20年總繳保費依然是比較低
即便我們再把投資型部位的相關成本(保單管理費)加進去，保費也只有再多49,417
51621+129600=173,888
即便這樣放水了，依然是投資型壽險的總繳成本較低
所以，觀念真的該改了，投資歸投資、保險歸保險不能再這樣一竿子打翻一船人
反而是上述的網路投保定期壽險，我不曉得大家有沒有注意到幾個問題
- 額度只能100萬
網路投保的額度多半都有限制，我看到最高可以投保的就是600萬，而且還必須再該公司有投保保險契約才可以買到600萬。如果沒有任何契約，多半的投保上限就只有300萬，以壽險規劃的額度來說真的太低了。 - 年期有限制
大部分網路投保的限制就是以5年為單位，最多續保到70歲。如果選擇的是20年期，那就代表20年到了之後，就沒辦法再續保，這邊就會有個問題了...
如果保單年度第19年不幸罹癌，你肯定是會希望這個保險可以繼續續保下去的，但保險契約就只有保障20年，時間到契約就終止了
那如果一開始就選擇續保到70歲的年期呢?
我覺得以保費來說，大概沒有多少人可以接受了，更別說多數人規劃壽險就只是因為有家庭責任，大部分的人大概在55歲之後就會陸續沒什麼壽險需求了，因為小孩可能也長大、有獨立賺錢能力，年輕時的房貸大概也沒剩幾年就要繳完了，壽險保到70歲真的沒什麼必要
問題只有這些嗎?還有一些你不知道的事情...
受益人指定受到限制
1.受益人的指定受到限制
現在很多人其實是不婚族，或者是頂客族，我們就來舉例幾個會受到影響的狀況
以不婚族為例:
因為買房所以有了壽險需求，但如果發生了個萬一，房子要給誰?
有些人可能還有兄弟姊妹，會希望把房子留給手足，但等到要繼承的時候如果房貸尚未清償完，就會遇到問題了
因為這份壽險沒辦法指定受益人為兄弟姊妹，當房貸清償遇到問題，房子的繼承就會出現問題
法定繼承人雖然也有包含兄弟姊妹，但所有的兄弟姊妹都是平階順位，是同順位的人去平分的
也許你的錢只想給大哥不想給二哥，而當初用心規劃的壽險，反而造成了製造了親人之間後續的爭吵
以頂客族為例一樣會遇到上面的問題
即便夫妻互為受益人，仍有可能遇到兩個人同時過世的情況，例如開車出遊不幸遇到重大車禍，而這樣的案例絕對不是罕見的
受益人的指定一定要不能受到限制，但很可惜的，網路投保就是有這樣的限制
2.網路投保只能處理標準體的case
現在的人多少有些體況，例如:BMI超標、三高、女性婦科疾病...等等，但網路投保在填寫健康聲明書時只要有勾選到是，就沒辦法投保了
3.高額投保、密集投保不能保
上面說最多只能投保300萬，有人一定會說，那我找5家分開買就好了啊
你大概在買到第3家的時候就會被擋了，因為踩到密集投保的問題
既有額度高到一個程度之後，保險公司也不會讓客戶在網路上投保了
畢竟網路投保不像一般找業務員投保一樣
對保險公司來說，至少找業務員還有人可以把關體況，網路投保就是一個完全封閉的情況，只憑要/被保險人的健康告知就要承接高額案件，對保險公司來說風險太高了
我就有遇到客戶，既有壽險大概800萬，網路投保就沒辦法保了，點下去的提示就是請洽業務人員
總結
以目前的商品來說，我認為投資型壽險在未來會是越來越有利於保戶的選擇，因為生命表只會越來越新，保險成本會越來越低
過去只能選擇第4回合生命表的商品，真的對比下來沒有太大誘因
但目前 (撰文時間115.05.12) 分期繳的商品有第6回、躉繳的商品有第7回，保費真的都比過去便宜許多了
什麼人適合買投資型壽險?
一樣還是回到開頭那句話: 有壽險需求再買，不然沒辦法稀釋投資型保單的成本、費用
如果只是剛出社會、壽險需求不高的(需求低於300萬)，建議還是購買一般的定期壽險
那如果額度需求有300萬以上的，我就非常建議可以參考投資型壽險了
標的選擇就因個人風險接受度而選
有低風險的貨幣型基金
有類似0050、VT之類的指數型基金可以選
也有長期績效不錯的老牌基金如安聯科技成長、統一奔騰...等等
時代在變、商品也在變
如果觀念沒跟著變，那真的會很可惜，因為不知道要多繳多少保費了
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