在我從事職涯諮詢的過程中，有一個觀察幾乎從不例外：如果不是人際問題困住了人，就是金錢議題讓人卡關。過去我習慣先從人際關係下手，協助來訪者釐清壓力與卡點，但這幾年我越來越強烈感受到：「若忽略金錢的焦慮，我們對生活的掌控感就永遠不完整。」為了能更完整地陪伴來訪者，我投入了超過 50 小時、花費超過 20 萬元學習財務心理學、行為經濟學與理財規劃等跨領域知識。
而這一系列專欄，正是我將這段學習歷程中的精華內容，結合實務諮詢經驗所凝練出的整合成果。我想用最平易近人、貼近真實生活的方式，陪你一步步拆解金錢焦慮，找回屬於自己的財務安全感與心理安心感。系列分為三個階段，從理性計算、心理認知，到實作工具，一步步幫助你找出屬於自己的「安心數字」。
第1章：從現實出發
─用財務邏輯算出你的基本安全感門檻
在這個物價緩漲、生活壓力不減的時代，許多人一邊努力工作、一邊焦慮著：什麼時候才能財富自由？
但是每個人心中對「有錢」的定義都不一樣。有些人看到帳戶裡的數字破百萬就鬆一口氣，有些人即使累積了千萬資產，卻仍焦慮難安。這種「心理安全感金額」其實不只與收入有關，更與我們如何看待金錢、風險與未來息息相關
本系列文章，將陪你走一段認識金錢安全感的探索之旅，從財務邏輯、心理層面、自我評估工具，到行為經濟學的啟發，幫助你找出「讓自己真正安心」的金額門檻。
第一章，我們從最能掌控的現實開始──認識自己的生活成本與財務基礎。
01｜財務安全感的地基：從生活成本與薪資說起
建立心理安全感的第一步，是理解「自己真正需要多少錢，才能活得安心」。這不是幻想財富自由的空談，而是從實際的生活成本與收入結構開始計算。
首先必須掌握台灣真實的生活成本。根據行政院主計總處資料，2023年台灣人平均每月消費支出約為25,726元，而基本生活費指標約為每年20.2萬元。然而，實際生活中，這個數字會隨著居住地與生活習慣而有明顯差異。以都市生活為例，根據 Numbeo 2025 年資料，台北市中心單身者每月總生活成本約為 45,793 元（含房租）；台中、高雄則約在 37,000 至 39,000 元之間。
薪資面來說，2024 年台灣平均總薪資約為 60,984 元，但中位數經常性薪資僅有 37,274 元，顯示收入分布高度不均。大多數上班族每月實領約 4 萬元。
但是！！！實際能存下來的金額約在 1 至 2 萬元之間。
02｜3道財務安全感門檻，打造堅實的財務心理安全感
第一個防線：建立緊急預備金
「如果明天突然沒了收入，能撐幾個月？」
緊急預備金通常建議為3至6個月的生活支出，以我自己為例，在裸辭前，我根據生活水平先儲蓄6個月的生活支出。例如你每月支出約45,000元，那麼就應該準備約135,000元至270,000元作為財務緩衝。(補充說明：不同生活型態與職業類型，也會影響備用金的設定)。
這筆錢不該「投資」，而該「保存」。放在高流動性與低風險的金融工具中，像是存款、定期、基金或短期債券，才真正發揮它的「安全網」作用。
第二道防線：風險管理與保險配置
生活中總有無法預料的狀況——重大疾病、意外事故、家人突發需求……這些風險一旦發生，可能讓多年的儲蓄在短時間內蒸發。妥善的保險配置（例如健康險、意外險）就是你心理安全感的重要組成。
第三道防線：被動收入的設計
此外，當收入來源不再只有「工作薪水」，而是開始出現投資股息、租金或訂閱制收入、自媒體等「被動收入」，也在為自己的心理安全感加裝更多保障層。
被動收入能夠穩定覆蓋20~30%的月支出時，你的財務彈性與心理餘裕也會大幅提高。現在有太多打造被動收入的方式，我這邊就不再多說。
提醒：找到適合自己的被動收入，比追求快速的被動收入更加重要！
03｜生活壓力真實存在：物價與支出結構的警訊
2025 年 2 月台灣 CPI 年增率為 1.58%，雖為溫和上漲，但近年部分支出如電費、醫療費用成長顯著。2024 年電價調漲達 12.5%，而醫療支出過去十年內增幅達 40.4%，是各項支出中最顯著的一環。
(資料來源：主計總處)
這些數據提醒我們，計算財務安全感時，不僅要考量當前的物價水平，更要關注主要的支出項目，如食物、居住和醫療保健。同時，居住地區的不同也會直接影響生活成本，進而影響我們所需的安全感金額。
白話文來說：即便薪資成長停滯，你的生活成本卻持續升高。若沒有定期更新自己的財務模型，就可能落入「明明有賺錢，卻總覺得錢不夠用」的焦慮陷阱。
04｜理想財務狀態：追求平衡，不是極端數字
如果你想更進一步，追求財務自主甚至「財務自由」，可以參考著名的「4%法則」倒推：你需要多少資產，才能月月安心？
這個方法假設你每年從退休金或投資資產中提領 4% 來支應生活開銷，同時又不會讓資產在預期壽命內耗盡。
🔍【試算範例】
目標：每月被動收入 30,000 元
📌 步驟一：計算年支出：30,000 元 × 12 個月 = 360,000 元／年
📌 步驟二：推估所需總資產：360,000 元 × 25 倍 = 9,000,000 元
也就是說，你需要約 900 萬元新台幣的資產，才能透過每年提領 4%，穩定創造每月 3 萬元的被動收入。
✅【資產配置建議】
當然，這筆錢不該只放在單一帳戶裡。為了兼顧穩定性與成長潛力，在我認真學習了很多理財方式，以我自己能夠「最安心」的分配來說：
🔒 安全性資產（30%～40%）
- 銀行定存：保持至少 6～12 個月的生活費用
- 短期政府債券：提供穩定利息與高流動性
💰 收益型資產（50%～60%）
- 指數型 ETF：如台灣 50 或全球市場 ETF，追求長期增值與股息
- 穩定配息個股：提供穩健現金流
🚀 增值型資產（10%～20%）
適度配置，爭取潛在高報酬
- 成長型股票
- 主動型EFT
這樣的組合就像建構一座財務金字討塔：底層穩固、中層產出穩定現金流、頂層則為未來創造增值空間。
提醒：這些數字僅為參考，每個人的生活型態與風險承受度不同，務必依自身狀況調整配置與目標。若你離這個目標還有一段距離，也別灰心——重要的是，有方向、有節奏地慢慢前進。
05｜安全感，是從「明確自己要多少」開始
財務安全感不是從比較中產生，而是從自我認知開始。你不必成為百萬富翁，也能感到安心。你只需要掌握生活成本、建立備用金、創造穩定收入來源，逐步築起屬於自己的「安心堡壘」。
因為，心理安全感不是一個「標準答案」，而是一組與你的人生狀況貼合的數字。
你可以現在就開始設定：
- 基本安全感門檻：每月支出 + 緊急預備金（3-6個月）
- 理想財務狀態：包含部分或全部被動收入的覆蓋能力，或總資產為年支出的25倍
當你能明確說出這兩個數字，你的焦慮就會開始減少，因為你不再模糊地追求「有錢就好」，而是有計畫、有依據地朝向安心前進。
預告｜下一章：心理層面——為什麼有些人即使存了錢，仍然焦慮不安？
在下一章中，讓我們一起進入「心理層面的深化」，解讀為什麼不同階段的人對安全感的定義差異如此之大？一起看見，金錢焦慮的背後，常常藏著「與自我價值的關聯」。揭開那些讓我們對金錢焦慮不安的深層原因，並嘗試用更溫柔、理性的方法與它們對話。
因為財務安全感，不只是一道公式，更是一種能面對未來的底氣。
讓我們從腦袋走向心，看看「為什麼有些人再有錢也不安心？」 我們下週見。
