《金錢超思考》：退休才是你人生第一個財務目標。

2026/05/07 更新2026/05/07 發佈閱讀 5 分鐘

《雪球─巴菲特傳》說孟格時常引用雅各比（Carl Jacobi）所言：「倒過來想，一定要倒過來想」。

退休才是你人生第一個財務目標

如同作者倒過來將退休放在首位：「退休可能是我們這一生最後一個財務目標，但是我們必須把它放在第一位」，它的順位必須優於其他財務規劃，因為：「退休並非是選擇性的，退休後我們並沒有薪水，因此沒有固定的收入可花用」，「我們的目標應該是擁有足夠的金錢，去過想過的生活」。

買「對的保險」

為了避免財務水平在退休、無法工作時，縮水至十年或二十年前的狀態，作者建議要買到「對的保險」，並用「帕斯卡賭注（Pascal's Wager）」（註一）形容保險：如果相信神的存在，而神不存在，我們付出的代價，只有行善和停止做不道德的行為；如果我們不相信神的存在，做出違反道德的行為，然而神實際存在，那我們要付出的代價很可觀，例如在地獄永遠受苦。

也就是說，如果我們認為某個風險會發生而投保，我們要付出的只有保費，如果我們不相信某個風險會發生，而它卻發生了，我們要付出的代價可能是失能、家人生活陷入困境或「自己的財務藍圖快速走向死亡」。

作者所謂對的保險不是大量投保，而是選擇「不投」某些保險，「減少保險範圍，自行承擔部分的風險」以達降低保費，而會嚴重影響財務的威脅，則將給保險公司處理，與他人共同分擔風險。當累積一定財富，可以承擔更多風險時，就解除保單。

避免虧損

於此同時，在退休前，需逐步轉移到避免虧損的投資組合，例如增加債券比例，因為「如果我們虧損25%，就必須獲得33%的報酬才能打平。如果虧損50％，就要創造100％的報酬率才能損益兩平。如果是虧損75%呢？要彌補如此龐大的損失，就必須創造300%的報酬率。」，一旦虧損，就需要更多報酬才能恢復，然而退休人士已經沒有那麼多時間等待時間的複利。

用錢買進不朽回憶

財金作家安納金在推薦序說：「內心渴望的、最想珍惜的是什麼？請從現在就開始把時間和金錢聚焦在那些方面上」，相信很少人會在臨終前希望自己再多賺些錢，反而「懊悔這輩子花太少的時間陪伴小孩長大」，以終為始的思考，宛如人生地圖的指引，引導我們前往目標。

金錢確實可以買到快樂，作者引用《消費者心理學雜誌》的文章說：「如果金錢不能讓你快樂，那麼很可能是你花錢的方式不正確（參閱「金錢與快樂」延伸閱讀）」，單純購物買到的愉悅「不如我們想像得多」，反而「體驗」所得到的快樂，會「大過擁有某項物品」。

我們很快就會適應擁有名牌包、豪車、大冰箱的生活，「然後眼看著他們日漸被磨損」。然而「創造與家人之間的回憶」是作者認為「最好的花錢方式之一」，因為它最有機率讓你達到「一定要讓人生在世的記憶都是美好的」目的。

把錢花在家人身上，從體驗中所獲得快樂會大過將錢花在購物上，因為「回憶會隨著時間的累積更加令人難忘」，讓人即使離世，也「依舊活在家人和至親好友的記憶中，這也是我們最接近不朽的時候」。

「金錢與快樂」延伸閱讀

作者引用Elizabeth W. Dunn, Daniel T. Gilbert, Timothy D. Wilson合著的〈If money doesn't make you happy, then you probably aren't spending it right.〉，是非常有意思的文章，探討「金錢與快樂」的關係，文中說：金錢與快樂關連性很低，並提出8點如何用錢換取快樂的方式：

多買體驗（experiences），少買物質商品（material goods）。
把錢花在他人身上。
多次小確幸比偶爾一次的花大錢更有樂趣。
不要買延長保固或定價太高的保險。
延遲消費。《金錢超思考》說：「延遲消費，能拉長期待感讓人保持心情愉悅」。
購物時，將可能導致的麻煩納入考量。例如名牌包需要定期保養、透氣、上油，小孩拿蠟筆畫你愛包時，你的臉色可能會跟染色的包包一起變色。
不要以為「比價」就是買到便宜。《金錢心理學》說：「旁邊標著原價的『特價商品』，讓我們更容易「判斷」買這個商品有多划算。」
關注他人的快樂。如我在《家計力》提到：「透過金錢規劃，守護孩子快樂的笑容，或者和伴侶過上財富自由的生活」。點亮家人的生活，是快樂的驅動力，也是投報率最高的金錢分配。