六大核心保障【壽險險篇】-買對保險放大你的錢

核心功能

當太早抵達人生終點站時，壽險能提供受益人最強的現金流。不管是高額的房貸、每月開銷的帳單，還是小孩長大需要的留學基金，壽險都能幫我們擊退財務危機，確保家人的生活不會因為經濟支柱的缺席而陷入混亂。

壽險類型

定期壽險

終身壽險

適合收入充裕者，由於終身壽險的商品結構中除了身故保險給付，另外會有逐年增加的「保單現金價值」（又稱「解約金」），若被保險人在責任最重的打拼階段一切平安，來到了退休期，保單現金價值就是一筆不小的資產，是不錯的退休現金流來源。

• 利率變動型終身壽險
• 分紅型終身壽險

投資型壽險

與終身壽險同樣較適合收入充裕者，終身壽險在保單合約中會明載每年度的保單價值金額，而投資型保單有一部分的保費是撥入分離帳戶，這個帳戶與基金、ETF..等投資標的連結，由要保人自行決定投資標的或暫時將資金停迫於貨幣帳戶，投資的績效影響「保單帳戶價值」，因此保單合約中並不會詳列各年度金額，需登入自己的帳戶查詢，或等待保險公司每季寄發保單帳戶價值通知。此外，投資型壽險在繳費期間可以從保單帳戶價值部分提領錢出來使用，領一方面，若帳戶價值足夠維持壽險成本也可申請「保費緩繳」不繼續扣繳保費，但保障仍持續，因此靈活度高於終身壽險。

• 變額萬能壽險

主要理賠文件

死亡證明書/相驗屍體證明書、被保險人除戶戶籍謄本

規劃建議

事實上，保額需要多少並沒有標準值，畢竟每個家庭的財務狀況與家庭結構都不同，所以唯有對自身的情況了解才能規劃合適的投保額度。

一般而言透過壽險將資金至少放大20倍不是一件難事

家庭責任金的估算其實是未來所需資金的估算，它包含：

• 家庭責任金-

1. 生活費估算：每年基本生活費×所需年期，年期的部分我通常會建議客戶估算到小孩就讀大學的年紀；若需扶養長輩，則可以以預估餘命（俗稱壽命）為計算。
2. 子女教育費估算：子女教育費應往後推算，例如目前小孩就讀國中一年級，那就往後預估國中二年級到大學畢業所需要的教育費支出，是否計入補習費？以公立學校或私立學校學費來計算？就看自己對於教育的想法。

• 負債-

繼承並非僅止於資產，其實還包含負債，除非繼承人辦理拋棄繼承，為避免債留家人，未償還債務金額（尤其是房貸）建議也計入。

• 現有易變現資產-

支出需要現金，但如果財富配置偏重於變現不易的資產，像是土地、房屋..等不動產，這類的資產若需要變現，在處理上就需要多一點時間，有時候也需要一點運氣，因此適合計入易變現的資產的項目包含有壽險、公開發行之股票、基金...，這些資產都能很快降低對緊急狀況的衝擊，但要留意是否過度集中於夫妻任一方的問題

※假設資產多數集中在先生名下，先生離世後，太太必須要完成所有繼承流程，甚至可能要繳完遺產稅，遺產才能辦理移轉登記，過程需要歷經數個月以上。