對於錢的心態，在這幾年有很大的轉變。
由於身邊的長輩多是工作到退休的受薪階級，過去在日本的工作環境也相對穩定（不像美國，裁員時常耳聞），我過去深信：只要持續在公司工作，就會一直有錢花，生活就不會有問題。因此，我對財務負責的定義：就是有穩定工作、沒有負債、戶頭裡有錢。
然而，對金錢觀的第一個轉機，是美國留學，這件事本來並不在我的計劃之中。因此，本來就沒有特別為此儲蓄的我，對於這筆龐大的支出，面臨了必須將所有積蓄投入、還需要向家人借錢的處境。也因為留學期間沒有了薪水收入，我的消費習慣被迫改變。「不久之前我還在工作的午休時間，在東京的丸之內吃著兩千日幣（折合台幣四百多）一份的高級午餐，現在連一杯五塊美金（折合台幣一百多）的咖啡都捨不得買....」經濟壓力深深影響了我的情緒。我第一次深刻感受到靠著薪水獲得的生活品質，只要一沒有工作就難以持續。
碩士畢業後很幸運地找到一份在金融相關公司的工作。也因此，有機會很實際的看見其他人的財務狀況與困境，有些人連二十塊美金都需要借，否則就會被卡在荒郊野外的加油站。或者是有多重的負債，每個月薪水一進帳沒多久帳戶就會歸零。
這些經驗讓我思考，其實我們很容易消極面對財務狀況，甚至排斥理財這件事，而我也不例外。為了首先改變這樣的想法，我打開了這本《致富心態》。
認清自己的金錢觀
這本書一開頭就先講明：我們與錢的關係，並不是只有賺錢以及花錢的行為本身。其實，更牽扯到許多情緒、心理因素。這可能來自我們過去的經驗及生長背景、環境等。每個人的金錢觀從很小的時候就被塑形，有些人的金錢觀是健康的、能夠兼顧生活所需以及享受。但對更多人來說，是焦慮、害怕、或是對賺更多錢的執著。因此，了解什麼形塑了我們的金錢觀，是成功理財的第一步。
為什麼我們會不願意面對自己的財務狀況？
第一個常見的心理，是對於未來過分樂觀。相信收入會隨著時間變高，或者預期能繼承龐大的遺產。總之，認為「船到橋頭自然直」。第二，對於一些曾經在投資上失利的人們，已經付出的沈沒成本、賠掉的錢，會讓他們更不願意面對財務現況。第三，面對財務需要對自己殘酷、露骨的誠實。必須要認知到，財務穩定與否不是只能歸咎於運氣、更需要有紀律的習慣、以及長期的規劃。
此外，雖然投資的重要性的眾所皆知，但多數人無法跨出那一步。感覺投資「很可怕」、「不想賠錢」，對於股票市場的不穩定性感到不安。然而，書中明確提到，因為迴避風險的心理，選擇把錢留在手邊而不投資，短期看起來因為不會虧錢而很安全，長期來看，反而可能造成對財務的不安全感。因為現金的購買力會逐漸被通貨膨脹侵蝕，隨著時間過去，不投資必然導致虧錢。
要解決對於投資的恐懼，首先就是必須學習關於理財的基本常識，然後慢慢的開始增加投入市場的資金。了解各種不同的投資工具、風險管理以及從小規模的投資開始，可以有效地累積自信。此外，也必須了解市場波動是很正常的、長期投資需要耐心及策略，而不被短期的利得或虧損影響。
是什麼讓我們離致富越來越遠？
在談投資以前，許多人會面臨的問題是「根本留不住錢」。在書中提到的三個觀點，對我來說都當頭棒喝。
【社會比較（Social Comparison）】
社群媒體的發達，讓我們有機會一窺不同階級的生活。米其林三星、遊艇、豪宅、私人飛機...讓我們對於「財務上的成功」有了不切實際的期待。此外，為了在社群軟體上維持特定的形象，不論是透過名牌包、名車，或奢華的假期等，這些都有可能讓人們花超過自己能負擔的錢、因而陷入負債，也讓他們在做選擇時，無法將長期財務安全感放在最優先。
真正的財務成功，不是得到他人認可，而是創造資產、財務獨立而不需倚賴工作收入、以及對未來的安全感。
【情緒性消費（Emotional Spending）】
最近工作壓力很大，所以結帳清空了Amazon購物車。週末無聊，就去逛百貨公司，隨手買了個新唇膏。因為沒自信、害怕別人覺得我「很俗氣」，所以每一季都要追上流行、購買新衣服。「購物」成爲了壓力、無聊、自信問題的解方。因此我們衝動購物、亂花錢、甚至有買包治百病的說法。
更可怕的是，我們總是合理化自己的購物行為，「30歲就要有一個名牌包」、「我這麼辛苦為什麼不能寵愛自己？」、「我就是需要這個！」，而忽略了這是一種財務上的自毀行為。
分別情感需求與財務選擇。學會掌握支出、分辨什麼觸發了購物行為、並找到替代購物行為的解方。
【拖延心理（Procastination）】
我們會選擇拖延作重要財務決定，因為我們總會以為「到時候再存錢、投資、規劃財務也不遲」。然而，時間是建立財富中一個非常重要且珍貴的資產，拖延這些財務上的行動通常會導致失去獲利機會。「複利效應」會讓提早開始投資的人得到更多。同樣的1萬美金，若25歲就開始投資，65歲時可以增長到超過20萬，若35歲才開始投資，65歲時則只能增長到大約10萬。
此外，也因為前面說到，理財可能讓人產生畏懼的心理，人們也更容易拖延。
從學習理財知識的一小步開始，才能儘早開始投資、享受複利效應帶來的豐碩果實。
什麼是正確的理財心態？
- 誠實面對理財的恐懼
前一篇談論《神經可塑性》的文章中提到，大腦喜歡「掌控」的感覺，因此，焦慮是由於無法控制某些情況而產生。因此，我們可以從誠實面對、掌握自己的財務狀況開始：列出每個月固定的收入、支出、貸款、存款。只要實際的資訊擺在眼前，就能夠降低焦慮與不確定性。 - 編列預算與規劃花費順序
掌握了每個月固定的收入、支出、貸款、存款後，就可以編列預算。支出應該以以下的順序支付：生活必須（房租、水電帳單、基本飲食等）>債務>儲蓄>其他非必要花費。
將收入分配於前三項以後，剩下的部分就可以心安理得的花在非必要花費的項目。可以按照個人的喜好來運用，像是花在旅遊、大餐、興趣愛好等。 - 存錢心理
許多人認為存錢就是剝奪了眼前的快樂，對存錢感到負擔。但如果消費能和情感掛勾，那存錢也可以。改變對存錢的認知，透過存錢「投資未來的自己」，藉此感到踏實、滿足。 - 長期心態
開始思考「我希望達成什麼樣的財務目標」，並且做出具體的時程規劃。例如，如果目標是「為了退休而存錢」，思考「什麼時候要退休，退休生活會需要多少錢？」，藉此制定適合的投資規劃，以及固定存錢進退休帳戶。 - 延遲享受
人們常見的預設心理，就是比起未來更重視眼前的快樂與享受。學習改變這樣的預設模式，並重新思考消費的目的，可以讓人更容易延遲眼前的享受（購物、玩樂），為了未來而投資。 - 自動化、長期投資
人們對於投資往往會有兩種心理：「害怕」或「貪心」。害怕賠錢而過分迴避風險、貪心想賺更多錢而過分追求高風險高報酬的投資機會。然而，正常的市場波動中，我們容易聚焦在短期內的利得虧損，而非長期結果。透過自動化、穩定的投資，如每個月定期定額的買入，可以避免我們因為害怕或貪心做出衝動的決定，也可以抵銷市場波動的風險。
我的改變
書中比起討論實際的方法，更是著重於對財務的心態，讓我看清楚了自己的盲點。有一陣子我為了過剩的物慾所苦，不管怎麼看一些「不要再買了，你不需要」或「極簡主義」的影片，都無法解決。
看了這本書後，在消費時，我會重新問自己：今天要買這個東西，如果不分享在社群軟體，也不被其他人看見，那還有需要買嗎？很多時候我發現，買一個東西時我想像的是別人看到的時候會有什麼反應、怎麼想我這個人，而不是因為我真正需要或真的讓我快樂。
我也發現自己會因為無聊，早上就先打開網拍一直看，一看就是一個小時。或者因為工作壓力大，忍不住一直購物，來追求多吧胺的刺激。意識到這個問題後，我就開始實行了替代方案：每次壓力大時，我就會開始整理家。無聊時，我就看書、出門散步。
光是認清並改變消費的心理，就成功的解決我大部分的物慾，也能將省下來的錢拿來儲蓄或投資。有一句話說，「寧願有三萬塊在錢包裡，也不要拿一個三萬塊的錢包」，握在手裡的錢，比任何物品都更讓人感到安心跟踏實。
結語
這本書中其實有提到許多人們在理財上所犯下的錯，如今回想起來，因為沒有學習理財所以這些錯我也全部犯過了一遍。像是學生時代曾經有幾百塊的信用卡帳單，選擇“假裝沒這回事”而拖延繳費。或是花錢相當隨意、也沒有穩定存錢「反正帳戶裡有錢就好」。沒有存退休金的概念、對於投資更是避之唯恐不及。
這讓我深深體會到即便受了良好教育、有穩定的工作、不隨意花超過自己能力負擔的錢或負債，不等於好好理財。不管是誰，都需要及早有意識的接觸與學習理財，才能早一點享受複利效應帶來的好處，也可以達成長久的財務穩定、安全感。
註：這本書我給四顆星的評價，我覺得有很多概念很受用，但書中有太多篇章在說重複的觀念，讀前三分之一大概就足夠了。
