🌏 那年我裸辭飛澳洲前，做的第一件事是「算錢」
這篇給 對「財務自由」「FIRE」好奇，但每次打開 Excel 都覺得「這數字不可能達到」的你。
那年我從四大稅務部離開。很多人問我:「裸辭很勇敢欸。」
我都會誠實說一句:勇敢只是表面，實際上是因為我整整算了兩年的錢。
裸辭前兩年，我就開始把澳洲三個月的夢想畫在紙上、貼在書桌前。同時整理我的財務、做預算、了解投資工具、認真存錢。
沒跟家裡拿一塊錢，全部靠自己存的錢飛澳洲三個月。
但你知道嗎?整個過程裡最讓我意外的不是錢,是多數人連「自己要存多少」都沒算清楚就決定要不要走出去。
😨 沒算清楚就辭職，是冒險不是勇敢
我看了月入 １0 萬卻說「我沒退休準備」的人。
不是不想算，是算出來太嚇人就乾脆不算。
不算的代價是什麼?
3 年後一樣的焦慮，再 3 年還是一樣。
存款數字慢慢上升，但「夠不夠」這個問題從來沒被回答過。
於是繼續加班、繼續壓抑、繼續用週末的咖啡跟旅行平衡「我為什麼要過這種日子」。
不是你不努力，是你的財務從沒被『整體看過』。
👩 我為什麼花兩年才算清楚?
老實說，我不是一開始就會算。
雖然在事務所有些經驗，會算稅、會算公司財報，但「我自己需要多少錢」這題，我第一次認真算的時候，Excel 打開又關上 好幾次。
不是不會，是裡面的變數讓人不敢動。
通膨多少?報酬率多少?要不要買房?要不要生小孩?
每個變數都是一筆數字，組合起來就是「我的人生」。
後來大張看我對著苦惱的 Excel引導我 :「先別管假設準不準，先把所有金額寫下來。」
那一刻我懂了。
算不準沒關係，連算都沒算才是真的問題。
📐 退休數字到底怎麼算?
最常用的是「4% 法則」:年支出 × 25 = 退休所需資產。
例如年支出 60 萬 → 退休需要 1,500 萬。
但這個算法只是起點，實際要再疊 3 層:
🟡 第 1 層 通膨
今天 60 萬 = 20 年後可能要 90 萬(假設通膨 2%)。
🟡 第 2 層 報酬率滾動
你不是只存錢，是邊存邊投資。把目前資產 + 每月儲蓄 × 年化報酬率滾動到退休年齡。
🟡 第 3 層 大筆支出
買房頭期、結婚、子女養育、汽車。這些不是月支出，是「人生階段花費」，要單獨拉出來算。
3 層疊起來才是屬於你的數字。
🚨 3 個多數人算錯的地方
❌ 1. 通膨沒算進去
用今天的物價算 20 年後的退休生活。結果就是「以為夠了，實際差三分之一」。
❌ 2. 報酬率估太樂觀
看到台股年均報酬 10%+ 就抓 10% 套到自己的試算。但長期穩健年化通常 5-7%(扣掉手續費、稅、空頭年)。樂觀 3% 跑 25 年差距是兩倍。
❌ 3. 大筆支出隨意估或漏列
買房頭期 300 萬?500 萬?結婚 70 萬?汽車 80 萬?子女養育 1 個 vs 2 個?
這些不列出來，你算出的「退休數字」只是月支出版的退休，不是「人生版的退休」。
🛠️ 我把這 3 層 + 3 個錯誤，做成一個工具
✈️ 羊駝財務自由計算機 NT$99(早鳥)/ 399(原價)。
工具裡有 3 區:
🍱 月生活費(7 項滑桿)
飲食、住宿、交通、娛樂、醫療、孝親費、其他 → 滑桿動的時候，圓餅圖跟著變。
🏠 大筆人生支出(6 項)
買房頭期、房貸本利、結婚、子女養育、汽車、機車 → 把人生階段一次列完。
🚀 FIRE 試算
目前總資產 + 每月儲蓄 + 一次性投入 + 年化報酬率 → 滾動到財務自由那年要幾歲達標，直接畫線給你看。
通膨內建。報酬率你可以拉 2% 到 20%(我建議 5-7%)。
滑一下手指就有答案的工具，3 分鐘看到自己的退休年齡。
大張在旁邊補了一句:「前提是欄位你都填了。」對，工具不會替你決定變數，但會替你算結果。
🦙 羊駝偷偷說
報告長官! 本羊駝最常聽用戶說的一句話是:「我光看到那麼多欄位就累了，可以不要算嗎?」
(本羊駝倒地)
但你不算的話，就是讓焦慮替你算。焦慮算出來的數字永遠是「不夠」，工具算出來的至少是個具體答案。
填到一半累了沒關係，草稿給羊駝顧著，你先去吃晚餐，本羊駝幫你保留進度 🦙
✍️ 5 年退休不是有錢人專利
退休不是「等存夠了再來算」，是「先算出來才有可能往那邊走」。
工具裡的滑桿你動一下，就會看到:多存 5,000 元 / 月 → 提早 2 年達標;報酬率多 1% → 早 3 年。
這些 1 萬塊、2 年的差距，加起來就是你的人生。
🗳️ 順便問問你
目前遇到的問題
留言告訴本羊駝，下一篇就寫你選最多的那個。
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