金錢服務於生活
回顧 2025 年的金流，不只是為了追求數字的變化與準確性，是為了理解生活如何影響我的金錢選擇。
2025年底，我與家人關係發生的變化，讓我意識到原本習慣的金錢安排，已經不再完全適用，我開始有意識地檢視自己的金流與預算，同時希望同樣面對生活在變化中的你，能夠快速地了解金流與金錢管理，為新的年度建立一個快速的檢視方向。記帳時，我盡量秉持著誠實與正確（有時會忘記，抓個概數也無妨）。記帳的目的是反映著生活狀態的變化，因此有些分類可能需要調整或重新定義，不是追求完美的紀錄。
我認為，調整是為了讓自己能更加快速地掌握金錢狀態與樣貌，金錢應該是服務於生活的工具與生活樣貌的體現，合理的安排金錢能減少焦慮與擔憂，讓花費能更加踏實與讓生活能更自在。
生活的不確定，有意識的選擇
一、盤點
① 資產負債表的審核
檢視資產與負債，是為了確認資金運用是否有效率，並降低對未知的焦慮
◎ 資產：了解資金運用是否有效率
◎ 負債：是否承擔著高風險
◎ 提升對自己財務的認知，減少焦慮與恐慌
我習慣每個月初進行對帳並製作資產負債表
目的
1. 淨資產變化
2. 負債比、儲蓄比
3. 資產與負債的分配狀態
重點
◎ 資金的「流動性」與心理上的「風險感」
◎ 哪些負債是可承擔的，哪些會造成心理壓力
◎ 提升對自己財務狀態的掌握，而不是逃避數字
② 六個理財罐的資金盤點
六個罐子的分類，是檢視生活是否失衡的一種方式，六個罐子代表生活的六個面向
盤點生活有沒有失衡或需要重新定義或設定的方向
透過YNAB 彙整支出明細類別
目的
1. 哪一個罐子特別失衡？背後代表什麼生活狀態？
2. 是否需要「重新定義」某些罐子的角色，不只是調整金額
重點
◎ 是否將所有的收入都分配到六個罐子中？
◎ 實際支出與預期支出的百分比是否一致
◎ 造成失衡的原因是什麼？應該如何調整方向？
➂ CAPD檢視方案
對已經有記帳習慣的我來說，真正需要被檢視的是系統是否仍貼近生活
記帳日常（每月預算安排Plan 與日常紀錄 Do），盤點 2025 年的金流，再調整 2026 年的預算
目的
1. Check：目前的金流是否仍反映真實生活？如何調整 Plan 迎接下個階段的生活？
2. Act：該如何調整金錢分配，讓未來的生活更順暢？更貼近理想中的自己？
重點
◎ 金錢是生活狀態的映射，允許自己靈活調整金錢的分配
◎ 清楚了解錢的來源與去向，確保金錢的流向符合自己的目標與需求
※戴明Deming所提出PDCA循環：計畫-Plan、執行-Do、查核-Check、行動-Act
二、調整方向
目前的金錢系統，還有沒有在服務我的生活？
金錢是服務於我的生活，也體現著我的生活
① 預算與實際使用的不一致
預算失準，不一定是紀律問題，而可能是生活已經改變
- 預算與實際支出落差出現的原因
- 分不清楚「失控」與「狀態改變」的差別，才是焦慮來源
- 調整是為了更快理解現況，而不是放縱
② 分類（Group）是否需要新增或調整
分類不是固定不變的規則，而是每個階段對生活的理解方式
- 哪些分類已不適用現在的生活與狀態
- 有些分類其實承載的是情緒與關係成本
- 重新定義分類，是讓系統更誠實
※我不會刪除過去的類別或紀錄，過去的資料也是作為覆盤或參考的依據
➂ 下個年度的財務規劃重點與方向：
了解自己與金錢目前的現況，焦慮來自於不清楚，提前安排金錢，提前規劃財務
重點不在金額大小，在於安排是否周全，也是生活狀態的浮現
- 金錢能幫助我快速掌握現況
- 當安排清楚，焦慮與擔憂自然降低
- 金流是一種生活狀態的呈現
金流即生活
2026 年金錢備忘錄
從2022年開始記帳至今，一開始對於記帳一知半解（Why），只知道有強大的的工具—YNAB（How），能幫助我統整與匯總。直到今年生活產生變化，開始覆盤過去的記帳與收支狀態，產出這篇文章（What）
2025年，我今年最大的改變是投資策略的調整，影響著我的財富自由的罐子超過40%，與家人的關係上也影響著我的支出結構，讓我必須重新設定自己的花費及家庭相關的，這些是我在2025年初沒有預計的
很感謝過去的紀錄可以快速地掌握該怎麼合理的安排金錢，而不會感到自責
生活依然有很多的不確定性與變化，在變化的狀態底下，有能力快速地調整掌握與金錢間的互動關係，不讓自己陷入焦慮中
